案例：有了保险，没有过不去的坎儿

下周就要踏上北上的火车，18岁的赵元正，看着妈妈在收拾自己的行李，其实东西早就准备好了，只是妈妈还是不放心继续检查着什么。 “元正”，父亲走了过来，拍了拍儿子的肩膀，还不到50岁的人，老赵已经两鬓斑白了，10年前的一场大病，脑内肿瘤几乎让他丧命。儿子孝顺听话，学习从来没让老赵夫妻操过心，如今又经过了高考的历练，完成了人生的一大转变，令他欣慰了许多。 “你自己去学校真的可以吗，爸爸不能陪你，真是……” “不用，爸爸，我自己没问题的，您就放心吧，倒是您自己要坚持康复，我不能再陪您了。”18岁，很多孩子还是家庭宠儿的年纪，元正俨然有着过分的成熟。“只是我这一去上学，要破费家里好大一笔钱。爸爸，你放心，我会尽力争取助学资金，总会有办法的……”元正心里好像压着一块石头。 “儿子”，老赵拿出一份文件，缓缓的递到儿子手中，“这个是给你准备的，孩子。” “这是什么？”元正有点诧异。 “十几年来，它一直在我们家里默默无闻，今天终于能派上用场了。”元正接过来，赫然瞧见上面写着“人身保险合同”几个字。 “这是给我的，爸爸？” “是啊，孩子。”老赵缓缓地说，一直在旁边安静的妈妈见此情状，眼泪几乎掉了出来，老赵的语调倒是十分平实，“孩子，这是在你还小的时候，爸爸妈妈为你存的一份保险，按照合同规定，明天你就18岁了，可以领到钱了。我仔细算过，加上红利，这笔钱用于你的学费、食宿费和各种学习资料，虽然不富裕，但是也够了。助学金的事不用着急，头一年去，人生地不熟的，先准备足够的费用总是应该的。” “这是……真的？”元正几乎哽咽了，一个星期以来，他心头上一直压着这块大石头，家里条件本来就一般，自打父亲病了以后，经济条件就更不宽裕了，他害怕自己的学费成为父母身上沉重的负担。 “孩子，是真的，我知道你一直为这个担心。家里条件是不好，但是好在爸爸妈妈当时做了这个正确的决定，给你存下这份保险。”元正激动又难过，“爸爸，难道您还一直省吃俭用给我存这份保险吗？” “元正”，老赵笑呵呵地拍了拍他的肩膀，“孩子啊，多亏了这份保险，自从爸爸生病以来，保险费就不用再缴了，这叫作豁免条款啊。”“是啊是啊，这可帮了咱们家一个大忙啊。”妈妈在旁边也不住地叹气。赵元正看着父母欣慰的眼神，慢慢翻开保险合同，仔细研读了起来……15年前，老赵夫妇决定给3岁的独生子买一份保险，就此专门咨询了保险顾问为他们设计保单。保险顾问认为，孩子的健康成长是父母的期望，为了保证实现这个目标，就要规避孩子成长道路上的各种风险，这份寿险合同的设计至少要满足三个条件：一是有儿童意外及健康保障。规避孩子成长中会遇到的疾病风险、意外伤害风险。还有最重要的，如果遇到大病时，保险能提供大额现金，帮助家庭渡过难关。二是有保险豁免条款。很多儿童险里都会涉及到投保人豁免责任，如果投保人(本保单投保人为父亲)身故或全残，以后的保费就不用缴纳了，但保单利益依然不受影响，有少数公司的豁免责任不但含有身故和全残责任，还含有重疾责任，使孩子利益得到进一步保障。三是能预备孩子未来基本的教育费用。教育费用当然是准备越多越好，应该计算基础的教育费用，不少于这个数，也不增加目前父母的保费压力。遵循这三条原则，保险顾问为3岁的宝宝设计了保险计划(见下表)。保险计划的保险责任如下：宝宝有任何的跌打损伤，每次发生医疗费用，在3000元以内都能报销；宝宝发生了重大意外事故，造成高残的，每月就会得到600元津贴直至23周岁；宝宝有任何住院医疗，只要社保报销超过1000元，剩余部分在3万元以里都可报销；如果发生了十种少儿重大疾病，会立即得到16万元的赔付；孩子在18岁以后的身故责任是8万元，家庭结构万一发生风险，这对“失独”的父母也会有些安慰；孩子在18、19、20、21岁分别可以领取8000、8800、9600、10400元的教育金；28岁这年，还可以得到连同红利约4万元的成家立业金；当然还有豁免条款，不但含有身故、高残，还有投保人的重疾责任。就这样，30岁的赵先生为3岁的元正存了这份保单。虽然在5年后老赵发生了一场重疾的不幸，但是元正的成长和教育并没受到影响。