单支柱家庭的稳健理财法

这是一个典型的“单支柱”家庭。蔡先生是家里的唯一经济支柱，作为职业经理人，他有着超出常人数倍的税后高薪，而且还可以享受比常人多的福利，可谓赚得多、用得少、积累快。这样的家庭财务下，蔡太太自然可以不用上班，成为令人羡慕全职家庭主妇，过着无忧无虑轻松快活的日子。　但其实，这样的“单支柱”家庭，也有着不一般的风险。　首先，高薪的蔡先生承担着更大的工作压力。世上没有免费的午餐，职业经理人之所以能领取高薪，需要他用智慧为公司创造巨额利润，市场的波动，技术的更新，需要他时时警惕，像近期美债危机带来全球股市大幅波动，如果蔡先生是基金经理，或许就要平添几许白发了。长期紧张的工作，健康或许是他必须支付的代价。　因此，为家庭长远稳定计，建议蔡先生要保足寿险和健康险，而蔡太太则要学习理财知识，把先生赚回来的钱打理好，既是她对家庭的贡献，也是能和要先生保持平等的阶梯。　综合我们的理财规划，我们首先为家庭支柱做好完善的风险保障，另外的亮点是有效利用每月的家庭节余，积少成多，让“钱生钱”，积累家庭财富之余而无需花时间关注投资市场，保持生活品质。　蔡先生的家庭属于典型的“单支柱”家庭，即先生是家庭收入的主要来源，就像一根支柱一样撑起了整个家庭，这样的结构显然是不稳定的，保险的作用就像为家庭增加一根支柱，使之更加稳定。对于这样的家庭，保险规划主要从以下三个方面展开，供蔡先生和“单支柱家庭”的读者参考。　一、家庭支柱购买保险重在保障。先生作为家庭收入的主要来源，造成这根家庭支柱收入中断的风险就是这个家庭的主要风险。这部分风险主要就是两块：因疾病或意外导致的身故或残疾。所以，保险规划的重点就在于：一旦发生上述风险，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而不致影响家人的生活，寿险保额一般设为年收入的10倍，同时附加一定的重大疾病保险。本案例中，蔡先生累计需要至少400万的保额。　二、子女购买保险重在教育。父母为子女购买教育金保险，主要是借助保险的强制储蓄功能，有计划的为子女准备将来各个阶段的教育费用。通过附加“豁免保费保险”的方式可以为投保人上一道“双保险”。也就是说，一旦投保人发生身故或残疾，“豁免”保险可以免交后续各期保费，而未来子女的各项教育金都可以按时给付不受影响。　三、家庭主妇购买保险重在养老。姚女士作为一名全职太太，承担着照顾家庭的重要责任，先生是她的重要依靠。所以，我们一般会建议由先生为太太投保商业养老保险并附加20-30万的重大疾病保险。因为女性的平均寿命较男性要长7-10年，可以让这份养老险产生最大的效用。同时，先生为太太投保也是一种爱的承诺，是给太太一份未来的依靠。　　　　子女教育金没有时间弹性，在孩子18岁的时候必须做好资金准备。以目前蔡先生的月度节余来看，准备这笔基金可以非常轻松。我们建议，他每月拿出节余的20%，即每月6000元做基金定投的计划，定额定投的最大优势就是采用平均成本法，借用时间的复利，以获得长期稳定的收益而不需要投资者花时间研究市场，最合适蔡先生这样的职业经理人。　虽然目前市场走向还不明朗，但2600点附近是市场的底部区域，这是大家的共识，大资金都在纷纷建仓，正是基金定投的好时机。建议选择波动性较大的股票型基金和指数型基金组合投资来规避风险，以收益率10%/年计算，孩子14年后的出国留学计划可以有足够的资金保证。　我们建议，蔡先生分两部分来筹划。第一，把手上的金融资产组合重新调配，银行存款只需保留8万元作为家庭备用金，其余的75万元，理财师可以设计一个平稳的投资组合，包括银行理财产品与基金。到资金累积超过100万元的时候，可以把信托产品或券商的理财产品加进去，若以年收益8%计算，到退休时已累积至约400万元的资产。第二，建议善用蔡先生的月度现金流，每月定投6000元于较为进取的资基组合，以年回报10%计算，退休时便可累积约570万元的资产。这样的两个部署，蔡先生已可以轻松达到退休财务目标所需。