合理的保险方案规划

保险是现代人未雨绸缪的一种科学生活方式，越来越多的人通过配置保险来建立完善的家庭保障体系，然而怎样才能做到投保到位、配置合理呢?

买保险也就是对未来的风险转嫁，如何转嫁：

首先需要转嫁的风险是我们无力承担，会对家庭经济造成巨大创伤的风险（比如重大的疾病，重大意外伤残，家庭经济支柱人物的缺失）

其次是可以自担，同样会对家庭经济造成创伤，但可以用低成本转嫁的风险（例如普通的意外，小病医疗等）

规划配置步骤：

第一步：分析保险需求、保障缺口

不同年龄阶段会面临不同的保障内容，结合自身的财务状况、已有保障、家庭责任、风险管控能力等确定保障缺口。



意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，始终贯穿整个人生阶段，一场意外或疾病，可能会导致辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。而教育、养老等则可以随着年龄阶段不同进行动态规划。

保险配置应先满足保障需求，后考虑理财需求。完善了基础保障，才更有利于养老规划和财富投资。

第二步：计算投保额度

根据不同家庭角色和责任，分析确定每一项的保险额度：意外、疾病、寿险、教育、养老。

以保障型险种举例：

寿险：覆盖范围

1、家庭日常生活支出、子女教育费用、老人赡养费用

2、家庭负债（如房贷、车贷及家庭其它负债）确保遭遇重大风险时家庭能够平稳的生活

随着年龄的增长，家庭责任递减（房贷递减、孩子成年、家庭开支减少等原因），保额需求也是逐步递减的，因此设计方案时就可以考虑一部分保额设计成20年，30年、终身。

保额=家庭支出（5-10年）+子女教育金+老人赡养费+负债（房贷.车贷等）-储蓄（被保险人依照自己的家庭经济贡献度按比例确定自身所需保额）

意外险：涵盖范围

意外伤害保障和意外医疗组成，多数意外事故不在社保的报销范围内。另外重大意外事故（例如：意外伤残、身故）同样会面临家庭收入缺失或终断。

因此意外险的保额一般需要做到年收入的5-10倍或等同寿险保额。

重大疾病保险：涵盖范围

1、治疗费用，社保可以报销一部分，但社保目录外的自费药、进口药、医疗器械，需要商业保险补充。

2、康复费用，如前期基础治疗或手术后还需要配合一系列调理康复项目

3、收入损失，罹患重疾后，需要3-5年的康复期（例如癌症的5年生存期非常关键）恢复期内一般无法正常工作，意味着收入减少或中断。

保额=治疗费用+康复费用+收入损失

第三步：选择保险产品

根据所需保额和财务状况，选择搭配保险产品（消费型/储蓄型、定期或终身型）

关注重点：险种形态、保险期间、保障责任、缴费期、等待期、免责条款等

通常先满足保额需求，在保费预算内选择对应的保险产品。因为足额保险才能更好抵御风险，保费支出可以根据不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的理财偏好等实际情况来调整。

特别提醒：保险计划并非是一成不变，不同人生阶段，建议每3-5年做一次保单年检，及时对自己的保障和保额进行调整。