如何改善理财陋习让你成功远离哪些理财误区

尽管要理财的观念已逐步深入到普通市民中,但仍有很多错误的观念和陋习影响着大家的理财规划和投资收益。本期财经栏目以理财陋习为话题,向工薪族们支招,改进理财思维,远离理财误区。新手容易犯的错误盲目跟风投资,并且只追逐高收益在南宁工作的刘女士说,当初才接触理财时,面对五花八门的投资工具难以抉择,只好跟着同事朋友购买,但同事朋友也不一定就是投资理财方面的专家,所以当时刘女士买过并不适合她的分红保险,也买过赔了几千元的基金。盲目跟风投资时,刘女士表示都是因为朋友推荐的产品收益听上去很吸引人,高过银行定存利率,有的宣传收益率在10%以上,但因为产品说明书很难看懂,没有细致研究过产品的她也就犯了追逐高收益而无视风险的错误。
刘女士很纳闷的说：“别人是越理财越有钱,为什么我越理越穷,莫非我的理财思路有问题？”一家优秀的基金公司旗下不会只有一只基金看涨,所以多方面综合考察才能选出一只好基金理财师忠告：理财新手首先要了解理财的基本分类,才能正确选择适合自己的产品。各家银行的理财产品都会有相应的风险系数,通过产品的风险系统可以大致判断产品的风险程度大小。如光大银行的理财产品分五个风险等级,即谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型；谨慎型理财风险系数最低,依次列高,银行销售的保本型理财一般都属于谨慎型；银行除销售理财产品以外还会代理销售基金、券商等产品,常见的基金类型主要有五种,即货币市场基金、债券型基金、混合型基金、QDII基金（投资于海外市场的基金）、股票型基金；风险依次列高,一般来说,基金的收益预期越高,投资人承担的风险也越大。理财新手应在了解产品的基本要素基础上,结合自己的实际情况正确选择投资产品,切勿盲目跟风。新手可能对市场了解不是很全面,但最起码要弄明白理财产品的风险系数、投资方向、产品期限、以及预期收益,银行发行的理财产品说明书上都会明确标明以上四个要素,在购买时需认真阅读说明书,切勿一味听信理财经理的口头承诺,一切以说明书披露信息为准。
对于理财新手且风险承受能力比较弱的客户,我行发行的安存宝、多利宝两款保本保收益型产品是首选。风险承受能力较强的客户则可选择投资一些基金产品,投资前首先要知晓拟购买基金的类型,股票型基金风险较大,适合长期定投,也可在牛市时买入博取短期收益；债券、货币型基金主要以国库券、商业票据、公司债券等货币市场短期有价证券为投资对象,风险较小,且赎回到账快,适合作为短期投资的选择；在确定了基金类型的基础上,选择具体的某只基金还得看它历年在牛市的可攻性和熊市的抗压性,一只好基金定是牛市可攻熊市可守；除此之外还得考察基金经理的投资经验和基金公司旗下其他基金的历史业绩,一家优秀的基金公司旗下不会只有一只基金看涨,所以多方面综合考察才能选出一只好基金。对于理财新手来说,信用卡是双刃剑市民唐先生在早年刚工作时工资不是很高,他曾一度迷信不少信用卡推出的各类优惠活动,多次在工作人员的鼓动下办了5张不同的银行信用卡。没过一段时间就导致多张信用卡上的理财混乱,他搞混了各张卡的最后还款日期,平时的优惠活动也不一定能够及时赶上。同时,多张信用卡也容易产生“拆东墙补西墙”的行为,频繁欠费,财富没有积聚效应也不容易得到任何一家银行的升级服务。最后还款日还经常逾期无法正常还款,今年唐先生申请到了政府的限价房,本来是一桩好事,原计划和家里商量打算父母帮忙付首付,然后尾款自己通过银行贷款还房贷,但由于之前信用卡有多次逾期的记录让他留下了信用记录灰点,手头上也还有2张信用卡依旧在欠款。银行开给他的贷款的利息过高,这让唐先生无法从工资中负担每个月的还款,但全额付款家里面又不答应,而多次的逾期记录并不能马上消除。于是唐先生陷入进退两难的局面。他说：“当年刚毕业,对理财一窍不通,天真的以为刚步入社会的上班族都热衷办信用卡,以此用来改善生活。
但真的并不是每个人都能很好的管理自己的财务,那现在我还有办法可以解决贷款问题吗？”社会的发展,人们消费需求的提高,信用卡在现实社会中已经越来越普遍,更成为年轻人生活中不可或缺的一部分。其具有的消费结算,积分兑换,优惠促销,提高信用等功能在给广大市民提供便利性的同时,也让不少市民面临着困惑---如何正确使用信用卡,来规划好自己的财务？唐先生的情况也许很多人都会遇到,归结起来就是对信用卡的管理无度。在信用卡的日常使用中,有以下几点建议：1、合理安排还款时间。尽量避开各信用卡在同时段还款,减轻还款压力,对此很多银行都有致电客服更改还款日的服务。账单日之后的刷卡消费可以享受最长还款日,大额消费尽量选择在账单日后消费。
2、做好卡片的额度管理。对于资金比较紧张的客户,消费时应结合还款时间来决定使用哪张卡片,避免在还款日到来时无法偿还。现在手机上推出了很多关于信用卡管理的软件,可以很好的帮助管理信用卡额度、提醒还款时间、推荐近期优惠活动等,对信用卡的使用提供很大的帮助。
3、做好资金的安排。信用卡的先消费、后还款的特性有利于我们更好的理财,高达50天的免息期,有助于提升资金的时间价值,实现收益的最大化。我们可以用信用卡先消费,用手上的余钱去购买银行的一些短期理财,待还款日到来时再将理财产品赎回进行还款,如我行的超短期理财产品活期宝,7*24小时随时支取,按天计算收益,最高可达活期收益的11倍。信用卡的好处很多,然而并不是拥有的信用卡越多越好。客户应该根据自身的消费能力来选择信用卡张数的办理。
唐先生一度办理了5张信用卡,在管理不当的情况下,并没有充分享受到信用卡带来的便利,甚至还影响了自己的信用记录。对于享乐型的客户,主要重视的是信用卡带来的优惠服务（比如：电影折扣、购物优惠等）,则可以选择办理优惠服务更多的信用卡。对于消费型客户,对资金需求比较大的情况下,使用信用卡的时候可以选择分期还款、最低还款额还款等方式,降低不良信用记录的风险,在按时还款,保持良好信用记录的前提下也有利于我们信用卡的提额。
建议客户根据自身的消费能力来使用信用卡,理性消费,控制支出,一般拥有2-3张信用卡为宜。针对唐先生遇到的贷款问题,鉴于其前期信用记录灰点以及资金压力,主要从两个方面给其建议：1、适当提高首付比例,减少每月还款额,减轻唐先生每月的还款压力。
2、在贷款中增加担保人及保证金。提供信用良好的保证人以及缴纳保证金,对贷款的审批起到辅助作用,可提升气信用等级,且有助于申请利率优惠。在日常的信用卡使用中,如遇到资金压力较大的情况,建议使用分期或者最低还款额还款,避免出现信用卡逾期,造成信用记录不良。