承保后直到保险事故发生了还可以拒保拒赔

一、导语
保险合同成立的要件是,投保人提出投保要求即要约,经保险人同意即承诺,并就合同的条款达成协议。保险合同订立后,投保人交了保费,保险人开出了保单,但直到保险事故发生时,保险人才发现投保人未履行告知义务。这时保险人可以拒保拒赔吗?请看此案：
二、案情
1999年9月,B某之父C某向保险公司为自己投保养老保险,保险金额30万元,受益人为B某。C某与保险公司订立的保险合同约定：“被保险人因疾病身故时,保险公司按保险单所载保险金额的2倍给付身故保险金”。C某与保险公司签订保险合同前,由保险公司业务员带其到指定医院体检,结果为健康。C某从1999年10月起,连续3年向保险公司交纳保险费共计8．5万元。2002年6月,C某因肝癌医治无效而死亡,B某作为受益人向保险公司申请索赔。
保险公司在调查核实情况时发现,C某在投保时隐瞒了曾患肝炎、慢性肾功能不全等病症,其行为违反了《保险法》第17条关于如实告知的规定,不应承担保险责任,于是作出决定：拒绝赔付保险金,解除保险合同,退还C某所交保险费8．5万元。B某不同意,起诉至法院,要求被告赔付保险金60万元。
法院经审理后认为,本案中双方签订的合同合法有效；投保人在签订保险合同前曾患肝炎、慢性肾功能不全等病症,在投保时未明确告知被告,未履行如实告知的义务。投保人在签订合同前的体检,反映的是当时身体的状况,不能代替对病史的告知义务。但法院认为,被告保险公司不能就此免除赔付保险金的义务,理由如下：1．《合同法》第39条规定：“采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。”本案中,被告作为格式合同条款的提供方,在订立合同时就应全面、合理的提请投保人了解合同的免责条款和解除条款及相应内容,进而说明哪些病症足以引发拒保或拒赔的情形,而不能在保险事故发生后．才向原告提出哪些病是拒保和拒赔的。2．依照《保险法》第17条之规定,被告解除合同应具备两个条件：第一,投保人不如实回答保险人的有关询问；第二,这种不履行告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率。本案中,投保人未履行如实告知义务已经认定,但被告未能提供充足证据证明这两种病症足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率。因此保险公司单方解除保险合同、拒绝赔付保险金的理由缺乏充分有力的证据,于法不合,法院不予支持。原告的诉讼请求符合法律规定,应予支持。据此,判决被告保险公司赔付原告B某保险金60万元。
三、点评
本案中的被告保险公司可能赔得不服气,但自身工作确实是有瑕疵的。诚实信用原则的主要内容,除了如实告知和保证外,还有一条即弃权与禁止反言。弃权是合同一方以明示或默示的意思表示放弃其在保险合同中可以主张的权利；禁止反言是指合同的～方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利,便不得再向对方主张这种权利。保险合同签订了,保险人收保费收了3年、承保已达第3个年头了,这时被保险人发生了保险事故,保险人才说投保人未履行告知的义务,也确实有些迟了；特别是保险人拿不出充足的证据证明自己在承保时,就哪些病症足以引发拒保或拒赔的情形,向投保人作出全面、充分的说明。具体地说,保险人拿不出充足的证据证明,自己在承保过程中．曾向投保人说明肝炎、慢性肾功能不全足以影响自己是否同意承保或提高保险费率。保险人要说“吃亏”,也只能吃自己失误造成的哑巴亏了。
四、启示
目前,保险人提供的保险合同多是格式条款,因此保险人在订立合同时,如何全面、合理地提请投保人了解合同的免责条款和解除条款及相应内容,应引起足够的重视。为此,在保险实务中,一方面要在如何做好“提请”上下功夫；另一方面要强化相关人员的职业道德,以便认真负责、诚信地对待客户。同时,保险人还要尽一切可能做好核保工作,本案中,如果保险人在承保时能发现C某曾患病的情况,那该多好!