精算师教你如何给孩子买健康险

孩子的健康问题是最影响家庭财务安排的风险。具体应该如何选择健康险？
我们主要讨论三种：一是门诊险,二是重疾险,三是住院险。
1）门诊险没必要买说起健康险,父母最容易想到的是门诊能不能赔？保险公司卖你一份保险,今年收你6000块钱保费,结果你理赔了4000块,除去运营成本,保险公司没钱赚,明年他就加你的保费。各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外,门诊险也是保费和保额相差无几,而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。因此,门诊风险我们不应寄希望于保险公司,而应“自留风险”,因为这个风险你承担得起,风险不高,每月预留一笔钱即可。
2）重疾险必须买,越早越好儿童重疾险是必须买的,而且越早越好。首先,重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。第二,关于重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险覆盖的重疾都大同小异,重点注意是否涵盖了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。第三,关于儿童重疾险的预算。性价比要高,保障越高越好,保费越低越好。儿童重疾险要解决的是保障的问题,过份重视返还因素会扰乱对保障与保费性价比的分析。
3）儿童住院医疗保险：产品差异大,挑选需细致。儿童的住院频率较高,防范能力较差,费率普遍比成人住院险贵。（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。（2）是否保证续保。购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。（3）住院险与重疾险是不矛盾的。真的患了重疾,重疾险是一次性给你应急资金,不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；另外住院险还可以解决住院费用的问题。
总结如下：给孩子买保险,主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高,损失小,可以不买,除非公司或单位提供员工福利；重疾对家庭财务影响最大,虽然发生概率低,建议越早买越高,额度尽量买够。住院医疗险应该买,但产品差异大,购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。