互联网如何助力与改造保险

互联网保险是指保险公司或保险中介机构通过互联网为客户提供产品及服务信息以实现网上营销、在线投保、承保、核保、保全和理赔等保险业务,和通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付。互联网保险与互联网金融一脉相承,并不仅仅是互联网和保险业的简单结合,而是通过互联网、大数据技术对保险行业需求的深度挖掘、盈利模式的重构和生态系统的重建。
2014年12月保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》,为规范互联网保险经营行为,指引保险机构与第三方网络平台有序合作。2015年2月3日,保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,正式启动商业车险费率市场化改革,将促进车险市场的快速增长。
保险主要分财险和寿险两大部分,在成本构成中,销售成本占比在10%左右。保险业有着庞大的销售团队,随着人力成本的不断上升,销售费用不断侵蚀有限的利润空间,且费用很难进一步压缩。除销售环节外,理赔环节也同样如此。所以互联网保险最直接的优势就在于能够减少销售成本和理赔成本,这对于财险中比较常规的险种线上化具有很强的可行性,而对于产品设计比较复杂、具有理财性质的寿险则仍需要专业销售人员的咨询。
与其他互联网金融产品一样,互联网保险产品也具有产品设计简单、频繁购买、长尾的特点。1、既然不需要向专业的销售人员进行咨询,那么产品功能设计就需要简单直接、一目了然,比如购买机票时同时购买意外险。2、与一些一年或几年才购买一次的保险不同,有些保险我们可能随时都会购买,比如淘宝的退货运费险。3、一些特殊功能的险种具有碎片化的性质,互联网的特征能够更好地服务于这些长尾需求,比如之前推出过的中秋赏月险,所以互联网保险并不仅仅是把线下的保险业务搬到线上,其核心在于险种的创新。