洪灾面前;为何不见洪水险身影

面临洪灾，很多老百姓反馈买不到洪水险，另一方面则是保险公司的无奈。目前我国还没有专门的洪水险，财产保险综合险和家庭财产综合险里包含了洪水险的内容。但目前购买家财险的人太少，财产保险综合险的投保率也非常低。

洪灾造成的损失让人揪心——雅安养殖户30多万公斤雅鱼被大水冲走;渠县1100吨储备粮被淹没;数以百万计的民房、汽车泡在洪水里……“为什么没有买保险?”面对一夜之间被洪水冲走的财产，许多人都捶胸顿足。洪水之后，洪水险浮上水面。到底有没有洪水险这个险种，在哪儿可以买，保险公司如何赔付?带着这些问题，本报记者进行了调查。

A 矛盾

他后悔没买保险

昨日下午，记者与渠县县城居民杨先生取得了联系。杨先生家住河边，在县城做食品生意，这次洪灾他损失非常惨重，家里全部被淹，店里最开始淹到一楼，把货物全部搬到二楼最高点，没想到二楼还是被淹，杨先生只好眼睁睁看着价值100多万的货物全部在水中化为乌有。

杨先生追悔莫及，如果时间倒流，他首先会做的一件事就是，赶紧给自己的全部家当买上保险。

他反映买不到保险

与杨先生的情况不同，家住金堂县赵镇的周先生为买不到洪水险而烦恼。

周先生开了一家摄影店，由于金堂经常下暴雨，他对购买保险非常在意。2008年7月开始，周先生开始购买财产保险综合险，对于洪水、火灾等造成的损失都是在保险的保障范围内。

2009年，周先生又继续在该保险公司购买保险，到了今年7月又该购买保险的时候，周先生却被保险公司的代理人告知，他所购买的保险现在没有了。除了周先生，本报近日还陆续接到读者关于买不到洪水险的投诉。

B 调查

有没有洪水险?

那么，是否有洪水险这个险种呢?

记者咨询多家保险公司后得知，目前我国还没有专门的洪水险，但财产保险综合险和家庭财产综合险里包含了洪水险的内容。市民通过购买财产保险和家财险，同样获得洪水中损失财产的赔付。

目前家财险的保障范围包括有洪水、火灾、台风、暴雨等引起的家庭财产损失，如房屋、室内装修、家电、家具等，但珠宝首饰、有价证券等贵重物品或价值不好界定的物品不在家财险的保障范围内。

而针对汽车被洪水淹，有一种涉水险，它是车险险种中的一种附加险，也相当于洪水险的功能。

老百姓能不能买?

是不是人人都能买洪水险呢?保险公司工作人员介绍说，目前洪水重灾区许多百姓反映很难买到财产保险综合险，主要是因为这种保险主要针对单位客户和大客户，可能没有侧重在个人投保上。

而专门针对汽车的涉水险，并非人人都能买到。如某些产险公

司规定要针对团体客户才会提供此类产品，并且涉水险作为附加险种，必须是在主险购买了车损险的前提下才能购买。

而另一类保险公司，则将涉水责任涵盖在了车损险的保障范围内，车主则无需另外购买涉水附加险。

针对家庭财产综合险，很容易购买，一般而言，家财险保障期限为一年，保费也主要集中在100—400元。目前很多公司都开通了网上投保家财险的新渠道，在价格上比通过代理人渠道购买要便宜两成左右。

保险公司如何赔付?

买了上述保险之后，保险公司怎么赔付呢?

渠县居民李先生介绍说，因为家乡经常发大洪水，他从2005年买了家财险，每年保费300元左右。2007年渠县发大洪水，他的家被淹完了，之后保险公司赔付了几千块钱。

这次大洪水他家仍然没能幸免，坚持买了保险的他觉得至少还有点安慰。保险公司工作人员介绍说，上述集中保险的赔付具体要看保单内容，保险公司会严格按保单内容进行赔付。

C 纵深

家财险投保率极低

一方面是很多老百姓反馈买不到洪水险，另一方面是保险公司的无奈。“购买家财险的人太少了，如果不是我们主动推销，上门咨询的人几乎为零。”某产险公司非车险部负责人介绍说。

财产保险综合险的投保率也非常低。究其原因，该人士分析，车险业务成了产险公司业务的重头戏，这也变相挤压了公司对家财险的重视程度。其次，公司对家财险的宣传力度不够，很多市民甚至不知道有这个险种来对家庭的洪灾损失进行保障。

“还有个很重要的原因，市民的保险意识很弱。”相关数据显示，1998年洪灾中全国社会经济损失2000多亿元，但保险损失不足40亿元，保险覆盖率为2%左右。

“洪水险”还需扩大范围

业内专家认为，灾害带来的损失会呈现越来越大的态势，只靠灾后的拨款和物资捐助来实施救援，是不合理的，更需要在财产保全方面依靠保险机制，扩大相关自然灾害险的范围。

我国目前并没有专门的洪水险险种，而家财险、财保险、涉水险对洪灾损失的保险范围有限。例如，对洪灾中农作物存在的潜在损失无法进行保险。日本农协实施一种互助机制，平时大家都为农作物缴纳一定保险，一旦遇到自然灾害，则可以启动赔付，这种共济机制已被证明是一种优良机制。