买保险适度就好，合适自己的保险就是最好的

保险一词源于欧美发达国家，事实上，保险也是从那里发展起来的。我国改革开放的实行，保险一词才进入到我国，虽然随着人们观念的改变，保险行业的发展已经很好了，但是在我国，要想让保险观念深入人心还是任重道远的。

现在我们的身边有两类人，一种是对保险不了解的人，他们也不想着买保险，觉得买保险没有用，另一种是对保险很信赖，不买保险就觉得没有保障一样。其实，很多问题都讲究一个适度，保险亦是如此，并非越多越好。

看了接下来的一个保险案例，再决定自己买不买保险吧。一对临近退休的中年夫妇，有一套市值90万元的房产（无房贷），另有多年积蓄90万元存款。这对夫妇寻找专家进行理财规划，被理财师建议夫妇俩各购买终身寿险10万元+附加重大疾病险10万元+附加意外伤害险10万元+附加意外伤害医疗险1万元对此专家还有一番说辞，说他们夫妇俩虽然年纪较大投保寿险保费相当高，但保费越高说明相关风险发生的概率越高，因此反而越具有投保的必要性。

姑且不论后半部分关于风险与保费关系的论点，即使是推荐这对临近退休的夫妇购买10万元寿险+意外险的方案，就颇有“过犹不及”的味道了。

为什么要买保险？相信很多人会说要防范意外风险。咋一听，这句话似乎很有道理，但细细思量，却疑问多多。俗话说，天有不测风云，意外之所以被称为意外，就在于其不可预测性，当然也就难以预防。当然，某些行为一定程度上可以在概率论的层面防范风险，比如安全驾驶的确可以降低交通意外的概率但显然，买一份保险，无论是从何种角度来看，都是不可能防范意外的。

那么，买保险到底防范的是什么呢？其实我们真正防范的是“意外之后”当然，并非所有的“意外之后”保险都力所能及，比如意外对当事人极其家属的精神影响等，是保险理赔无能为力解决的问题必定很多事情不是金钱能够解决的。是的，保险对于意外对于风险，能够防范的只是随之带来的财务风险和财务危机。

当然，财务风险和财务危机是两回事。所谓风险（risk），按照《牛津高阶双解辞典》的解释，是面临损失、伤害等的可能性；而危机（crisis）则是极大困难时期，往往是生命、疾病、历史等的决定性时刻。很简单的例子，对一个月入1万元的白领而言，因为意外骨折导致住院花去2000元医疗费，这无疑是财务风险，但绝对算不上财务危机。毕竟2000元的医疗费，还不到一周的收入，即使算上误工等因素，也在其承受范围之内。但同样是这个月入1万元却大手大脚花钱积蓄不过3万元的白领而言，突然罹患恶疾，保守估计相关治疗费用可能要十几二十万元的话，那显然就是一场巨大的财务危机了恶疾不但会导致无法继续工作从而丧失每月1万元的收入，而且现有积蓄也不足以进行足够的治疗。

显然，买保险，最重要的是防范财务危机，因为危机意味着个人无法承受，不靠保险的话恐怕也难有第二条出路，所以在防范危机时，首先强调的就是保障充足，避免最坏情况。至于普通的财务风险，买保险不过是锦上添花的事情，买与不买并无一定，这时候就要考虑保险的性价比，再作定夺了。

现在，就让我们回到上面的例子中去。对于一对有90万元自有物业外加90万元银行存款的夫妇而言，过世、伤残、疾病这些意外固然会对他们的生活造成巨大的影响，但是恐怕不会给他们带来“财务危机”，毕竟仅90万元的存款就足以保证他们以相当不错的生活水准一直生活下去，也足以应对伤残、疾病可能需要的医疗、护理费用就此而言，他们其实并无购买保险防范财务危机的需要。

当然，危机无需防范，风险仍需考虑。但问题就在于，年纪上去了，尤其是临近退休的话，保费可是陡增的。此前专家给出的方案，即使采用20-30年的期交模式，人均年保费也要在4000元左右，对这对夫妇而言则意味着至少连续20年每年8000元左右的开支，累计保费至少为16万元，而所获得不过是至多20万元的寿险（保证回报）+20万元重大疾病（可能回报）＋20万元的意外保障（可能回报）和2万意外伤害医疗保障（可能回报）。这样的选择你觉得性价比高吗？

说了这么多，就是想告诉大家一个道理：合适自己的才是最好的。这一点在保险行业同样适用，也就是说买保险的时候，根据自己的实际情况来规划自己的保险组合，在得到保障的同时，还能不影响自己的日常生活。