案例：投保未体检保险遭拒赔

2006年9月20日，山东省淄博市张店区的张涛在一位保险推销员的动员下，购买了一家200000元的寿险公司，并支付了第一笔保险费。2007年5月18日，张涛在出差时死于车祸。事故发生后，保险受益人张涛的妻子刘佳立即通知保险公司，并要求保险公司支付200000元的保险费。

　保险公司受理此案后，仔细调查了这个案件。调查期间，张涛被保险人没有进行体检，违反了保险公司的相关业务规定。因此，保险合同无法成立，保险公司作出拒绝赔偿的决定。

　然而，笔者认为，保险公司未妥善处理该案件，保险合同应具有法律效力，保险公司应按照约定支付保险费。

　首先，《保险法》第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”从《保险法》的原理看，保险合同要经过要约、承诺两个阶段，张涛填写了“终身寿险投保单”是要约行为，投保单交给保险公司时要约生效。如果保险公司作出承诺的意思表示，并将保险单送达张涛时，保险合同成立。

>　　本案中，保险公司一直没有拒绝承保的意思表示，并收取了首期保险费，已构成了对张涛要约的承诺，保险合同成立。《保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定的承诺支付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任，保险合同成立并生效。”

第二，保险公司的业务经营规定是保险公司的内部制度，这些规定在保险合同中没有规定，也不在投保人告知时，这些规定对投保人没有约束力。此外，本案中保险事故的发生不是由被保险人自身的疾病造成的，因此，是否进行保险检查并不影响保险公司支付保险的义务。