投保案例分析：应提前做好养老保障

随着老年人生活质量的不断提高，养老保障问题日益突出。但是，中国社会养老保险的转化率较低，如果一个人想在退休前维持他的生活水平，他必须提前计划养老。他究竟应该如何使用退休金来管理他或她的财务，以确保他或她的健康？生活质量怎么样？

例如，如果你55岁退休，在退休年你的个人账户里有80000元，在年平均月薪里有5000元，在月平均贡献工资指数里有1%。截止到退休你的缴费年限为30年，那么你退休后第一个月领到的养老金=（5000 + 5000 × 1）/2 × 30 × 1% + 80000/170=1970.59元。

根据上述公式，养老金个人工资的替代率可以达到20%是一个良好的情况，收入越高，替代率越低。因此，财务规划师认为，对于个人而言，他们应该提前计划。

商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到已支付保费20%以上。

从复利计算和投资角度上看，商业养老保险是越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险比较合理。且从保险费率角度考虑，一般在 35 岁以下保费相对便宜。对于现在未满35岁的80后，如果条件允许，补一份商业养老险则是一个不错的选择。

除了保险，我们在投资理财的时候需要了解的就是老年理财的相关情况，“对于老年财务管理，投资仍然以资本为基础”。在投资基金的选择上，仍以谨慎为基础。说到谨慎，除了货币基金之外，资本担保基金和债券基金也是不错的选择。一位基金分析师表示。