小心被忽悠买保险可以退税

自从4月25日国务院19号文下发，“两个中心”一跃成为上海人关注度最高的词汇。就在上海市政府发力推进国际金融中心和国际航运中心的各项工作进程时，民间却有人打着“两个中心”政策试点的名义，推销保险产品。

推销产品时暗示可退税“买保险可以退税了！”年轻的保险代理人吴小姐一边向记者介绍公司新推出的分红型年金保险，一边颇为神秘地低声表示，买保险退税的消息是在公司内部晨会时获得的，并字字确凿地告诉记者：“国家在搞试点，要在保险退税这块有突破，政策是财政部出的。”为了进一步了解情况，记者追问：“如果退税，将怎么退？以什么形式退？”此时吴小姐略有犹豫：“只要你买了保险，评保单到相关部门退税，在缴纳个人所得税的时候退。”

为了佐证她的说法，吴小姐甚至搬出了国务院19号文件中所提到的“开展个人税收递延型养老保险试点”，买保险退税正是对这个政策的落实。她表示：“一定是有现金价值的保险才行，如分红险、传统寿险、年金保险产品等，并且保险买得越多，退税也退得越多。”“退税？！这风声我们听说很久了。”

一家中外合资保险公司的代理人倪先生向记者证实，业内的确有“保险退税”的风声，“这个是大趋势，我的不少顾客就为了规避将来可能会征收的遗产税而主动买寿险产品避税。”当事人购买了保险并且指定了受益人，当发生赔付事项时，受益人就可以获得合同规定的保险金，而不是作为当事人的遗产，先清还债务，再缴税，再按照遗嘱或法定顺序继承，“这其中的差异是非常大的。”

一位专门负责团险业务的保险公司工作人员表示，企业常常会通过购买团险避税，从员工福利费、工会费、学习费的项目走。企业想对有贡献的员工作出奖励，如果以分红的形式，企业就需先交33%的所得税，然后再用税后收益分配，但如果企业通过给员工购买保险，则不需要交所得税。这位业内人士同时表示，由于企业购买团险避税很可能有洗钱的嫌疑，随着近两年央行加强反洗钱查处力度，各家保险公司已不再公开宣传此事。

太保上海分公司的工作人员告诉记者，去年公司已在经营一些退税的保险产品了，比如一年期的健康险可免营业税，但是要在国税总局报批，一般以冲抵保费的形式抵扣税款。业内人士顾先生表示，通过保险避税是业内人人皆知的秘密，不过这一定不是国家将要在上海试点的个人税延型养老保险，他提醒消费者千万不要轻信市面上打着“政策试点”叫卖保险产品的保险代理人，“与个人税延型养老保险挂钩的保险产品还在研发呢！”求证上海保监局：税延型养老保险并非买保险退税记者很快从上海保监局人身保险处处长朱翼炜的口中得到了求证。朱翼炜在电话中明确表示，即使个人税延型养老保险试点运行，也不会采取吴小姐所宣称的“个人凭保单在税务局退税”的方式操作。“应该还是从企业的口子切入，这种方式的可操作性比较强，毕竟我国目前还是以‘企业代扣’的方式缴纳税款。”

记者从上海保监局、上海市金融办、保险公司等多方求证，目前上海基本确立的试点方案是以“普惠制”的形式推广税延型养老保险。所谓“普惠制”，是指不论收入多少，只要符合条件，都可以享受同等的税延型养老保险的政策优惠，保额不会因为收入差异而不同。业内观点谨防保险代理人违规销售“如果监管部门开始严查保险代理人的违规销售行为，会忙不过来的。”

一家在沪保险公司的内勤工作人员李小姐告诉记者。保险代理人打着“政策大旗”违规销售早已是圈内惯用的促销手段，比如以国家政策重大调整、某保险产品面临停售为噱头，劝消费者抢购甚至重复购买多份的促销策略就屡试不爽。不过假借“个人税延型养老保险”政策试点的名义卖保险，李小姐还是第一次听说。

一位在保险业工作多年的秦先生也表达了类似的观点，如果能够找到一家没有任何违规销售情况的保险公司，几乎是不可能的。上海市消费者权益保护委员会副秘书长张嘉明在一次内部会议上特别提到，消保委时常会接到关于保险代理人销售误导的报案，为此他呼吁监管部门针对此类问题加大监管监察力度，毕竟这直接关系到普通金融消费者的切身利益。