买商业养老险需要四步走

相关数据显示，截至2009年底，全国60岁以上老年人占全国总人口的12.5％，接近1.67亿，而在国内只有23％的人拥有除社保体系之外的退休金储备。保险业内人士表示，今后的趋势就是人们为了补充自己的社会保障，就会购买商业养老保险。保险专家则给记者介绍了购买商业养老保险的四个步骤。

第一步买多少

保额在20万元左右即可

需要购买多少商业养老保险比较合适呢？保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％-40％。因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。

第二步选种类

传统型和两全型适合工薪阶层

选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。保险专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四　种。传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品的话，不设保底收　益，不过保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，此类产品适合长　期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。

保险专家提醒，商业养老保险和其它险种一样，其中的传统型和两全型产品回报额度明确，而且保费较低，比较适合工薪阶层的养老需求；投连型和万能型产品由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

第三步挑期限

应该适当缩短缴费期限

对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限，保险专家介绍，商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限，这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。

第四步如何领

领取年龄可与保险公司约定

消费者购买商业养老保险最关注的地方就是怎么领取养老金，养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限都包括在内。保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；一次性领取、年领和月领是三种领取方式；保险公司不同，养老金的领取年限也不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。