同学聚会新话题：养老需要再买商业保险吗？

上周日同学聚餐，在聚餐时，我和很多年没有见面、收入还不错的A同学谈到：现代社会，每个人都有基本养老金和医疗保险，那么商业保险提供的年金保险产品还需要购买吗？

A同学认为，养老金＋积蓄与投资＋可出租的房产，就足够养老。至于养老年金，它是可以有可以没有的。在我看来，由于全体公民是养老金覆盖的范围，但社保是包而不保。现在我们都能够看到，在很多发达国家，社会养老金体系运行感觉有一点费劲，“空账运行”在我国有些地方已经出现。人们养老的基础是故养老金。

而年金是商业行为，其发放依据是保险公司和持有人的合同。投入与受益成正比例关系。持有人从保险公司领取的，只是属于自己的那一部分＋投资收益，而不会“空账运行”。想未来养老时过得好一些，可购买年金作为养老金的补充。年金是养老收入中不可或缺的一个部分。

年金产品的特点是，不受经济趋势影响，也不受利率波动影响，只要在给付期限内，保险公司就必须定期定额按时给付给被保险人。例如年金合同约定，自被保险人60周岁起第一年每月领取1000元，连续15年，并于第2年始每年递增3％复利，直至合同期满。这就意味着，该被保险人60周岁那一年可每月从保险公司领取1000元，61周岁时从保险公司每月领取1030元，62周岁时从保险公司每月领取1060.9元，直到75岁，或身故或期满。

一旦寿险公司倒闭，肯定有另一家公司接手，同时必须继续履行给付年金义务，保证保险合同的有效，它不像房产，必须有房客才能收到房租。

社保养老金＋商业年金保险＋储蓄＋投资和资产是养老生活资金的最佳构成。其中基础是养老金和商业年金；改善生活及急用的准备金是储蓄金；投资和资产则是锦上添花。