养老险为何越早买越划算

作为421社会结构中的夹心层上有老、下有小的70后人群还面临着自身的养老负担。一个35岁的广州白领，如果60岁退休后生存到80岁，在社保之外还有近70万元的养老金缺口。在日前保险公司携手新快报举办的养老主题论坛上，专家们现场测算得出的结论令不少参与论坛的70后市民代表感到了养老的急迫。

在论坛上，广东金融学院郭颂平副院长、中山大学岭南学院风险管理与保险学系宋世斌副教授等业内专家与保险公司代表建议市民，应及早开始养老规划，并充分利用保额分红等方式来随时增加保额，满足自己的养老需求。

养老应早规划

其实对于养老，我也和老公探讨过很多次。但到现在我都还没有买过商业养老险。某企业部门主管林女士，是70后人群的一个典型代表，他们虽然认识到了养老的重要性，但却迟迟没有落实。要养老，一定要趁早，否则等到我这样需要用钱养老的时候再去投保，投入可能要比能拿到的钱还多。郭院长解释说，因为买得越早，投保人的死亡概率越低，保费就越便宜，而且红利的积累更划算，预期年化收益空间也较大。

以最简单的存款为例：假设存款年预期年化利率为3％，而您60岁退休时的财务目标为100万元，那么，30岁开始存款，每月仅需1700.59元；而如果在50岁时才开始，则每月需要7057.48元。

巧用英式分红

而除了应该趁年轻尽早储备养老金外，如何配置自己的养老额度也是养老规划中的重要一环。来自媒体的蒋女士就坦言，上世纪九十年代中期，自己购买了一份10万元的分红型养老险，当时觉得有10万元足够了，可才过了十几年，10万元根本算不上什么了。

对此，专家们又特别提示普通市民，要定期检视自己的养老险，随着需求增加而增加保额。现在养老险有几种分红，但无论是直接现金分红，抑或是以分红抵扣保费，都不是最划算的。副总经理王家朝解释说，配置养老险时可以考虑采取英式分红方式，也就是以增额红利的方式进行红利分配。这种方式解决了投保人的再投资问题。分给客户的利润转化成了保额，保额继续参与利润的分配，达到了保额复式增长的效果。

读者问答

读者李女士：我以前在证券公司工作，我的理财很理性，我觉得买保险不如投资股票，我这样理财规划难道有错吗？

广东金融学院郭颂平副院长：提到理财，不能只是想到赚钱。因为理财中既要有主动攻击风险的，也要有防御风险的。副总经理王家朝：保险有很多种功能，但最基本也是最主要的功用就是风险保障功能。如果只把保险作为一种理财工具，那么它与存银行、买股票、投房产等投资方式是互有长短的。但保险的基本功能，是其他任何一种方式所无法比拟的。举个例子：

从目前的社会现状来看，很少人能够无疾而终。人们在上了年纪后，常会因某些疾病产生高昂的医疗费用开支。治愈一种病或延续一个生命，往往要投入几十万元甚至上百万元。这些钱如果是靠积累所得，那么就需要一定的积累时间，不可能明天用今天攒；而这里说的明天还存在着或早或晚的不确定性。因此，这种方法是需要付出时间和财富双重成本来实现的。

保险从积累的第一天就可抵御未来任何时候出现重大疾病而产生的费用开支。