理智购买万能型养老保险

万能寿险与传统寿险相比，不仅具有保障功能，还因拥有一个投资账户而具备了投资理财的功能。万能寿险有稳定的收益率，而且保费交费灵活，很受消费者青睐。但是其实万能寿险还是存在着一些不尽人意的地方，消费者购买时要擦亮双眼。

1、保费。

须交纳的保费一般有保障费用、初始费用、保单管理费用。保障费用与传统寿险不同，是以自然费率计算的，随着年龄增长，风险增大，保费也增加;初始费用是消费者在进入投资账户之前收取的一笔费用，就是就是保险公司运营费用，这项费用第一期最多，之后逐期减少。保单管理费用，一般为每月五元，也有的保险公司优惠客户取消这项费用。

2、风险收益。

目前万能寿险销售人员对消费者所讲的预测收益率一般在3.3%左右，事实上万能寿险只能保证个人账户2%左右的收益率，高于的部分是没有保证的，而且消费者所交保费中进入个人账户的资金，是扣除初始费用和保障费用后的资金，很多情况下进入个人账户的资金要比所缴纳的保费要少很多。这样一来，消费者的实际收益率其实更少了，不如银行存款，特别是近年银行加息后存款利率更高了。另外，万能寿险一般是长期的，虽然其利率有可能随银行利息的增加而提高，但主动权在保险公司，消费者还是会承担一定的风险。

3、保障功能。

目前大多数万能寿险的保障功能单一，一般当被保险人身故或全残时才能得到保险金，没有意外保险医疗保险等方面的保障作用，消费者要想得到比较全面的保障还是需要购买其他险种。