购买四大养老险;幸福度晚年

养老成为全社会关注的焦点近日，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文接受媒体采访时披露，我国实行养老保险制度10多年来，个人账户积累只有1500多亿元，;空账超过1.3万亿元。对此，有专家认为，养老金账户;空账并不稀奇，之前就引起过诸多争议。据笔者了解，争议在1996年全国各省区市普遍实行统筹账户与个人账户相结合时便已出现，个人账户在运行不到3年时间内;空账规模就已达到1990亿元，之后越来越大，2004年达到7400亿元，2005年底超过8000亿元，至今已达到1.3万亿元。虽然;空账规模越来越大，但;现收现支的支付制度在保证养老金支付方面问题并不严重。据了解，去年城镇基本养老保险基金总收入1.15万亿元，而基金总支出8900亿元，截至2009年底，我国养老金已累计;节余1.25万亿元。;下一代养上一代;的养老方式，如果不存在老龄化加剧的情况，基本可以持续下去。但近年来，随着人口红利期的结束及人口老龄化的加重，中国面临未富先老;的局面，现收现付;的养老体系将面临巨大的支付压力，这才是问题的症结所在。养老专家如是分析说。

不过，专家认为无需为养老金;空账担心。在专家看来，目前中国外汇储备已突破2万亿美元，相信国家有实力解决养老;钱袋子的问题。有政府官员也说了：不应过分担心;空账问题，如果出现养老金赤字，将会由国家兜底。社保;保而不包须购买商业险现今，百姓虽无需过于担心养老金;空账问题，但养老的严峻形势确实需要重视起来。社保即使不;空账，也是;保而不包，要想维持生活品质不下降，社保显然无力胜任，尽早添置一些商业养老保险才是当务之急。在此，保险专家推荐了以下四大类商业养老保险作为必要的补充。

传统型养老险预定预期年化利率是确定的，一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。优势：在出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下，也不会影响养老金的回报预期年化利率。劣势：因为购买的产品是固定预期年化利率，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。适合人群：比较保守，年龄偏大的投保人。

分红型养老险通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%。不过，除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。优势：预期年化收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

万能型养老险这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低预期年化收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的与银行一年期定期预期年化利率挂钩。除了必须满足约定的最低预期年化收益外，还有不确定的;额外预期年化收益。势：万能险的特点是下有保底预期年化利率，上不封顶，每月公布结算预期年化利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响。劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。投连型养老险设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的预期年化收益挂钩。不设保底预期年化收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能预期年化收益很高。劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。