怎样购买商业养老保险最合适

现在几乎每一个有工作的人都享受着社会保险，即使是没有工作，个人也可以通过人才为自己上保险，可是，我们要知道，基本社会保险只是一个最低保障，想要以后有更好的生活，还需要商业养老保险作为补充，那么，怎样购买商业养老保险呢?

商业养老保险是一份保险产品。保险人和保险公司签订合同，保险人一次性或者按月、年等方式，定期向商业保险公司缴纳保险费，这个时期一般在十年以上。到了约定年龄、期限时，保险公司再定期或者一次性支付保险金给保险人。简单来说，你先向保险公司的账户存钱，期满后，保险公司再按约定数额，将钱返还给你。

要想知道个人是否适合购买商业养老保险，怎样购买商业养老保险，可以考虑以下几点：

1、对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事。因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

2、收入稳定。购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。

3、年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险比较好。50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。

4、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算。这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。

5、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。

6、强制储蓄。有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，大房子、漂亮汽车、旅游胜地??在昂贵的退保代价面前，储蓄可能相对容易些。

怎样购买商业养老保险?主要有两种渠道，一种是通过银行代销，这种方式简单，保险产品易于理解，保费多为趸缴(即一次付清)，其投资属性大于保障。

另一种是联系保险公司的代理人，通过代理人签保单，这种方式灵活，可以期缴保费，但是产品较复杂，需要自己先做一下研究，详细了解保险单上的各项条款，防止因保险代理人夸大宣传或隐瞒保单中某些对投保人不利的特征而吃亏。

这种方式购买的保险，保障功能较强，有时会有比较严格的核保程序(如体检等)。

怎样购买商业养老保险?大家可以根据自身的实际情况和年龄特点、经济情况，选择适当的渠道，购买适合自己的商业养老保险。