关于如何买商业养老保险

黄先生是南宁市的一名公务员，未婚，加上单位福利和自己在基金、黄金上的理财投资，年收入在8万元左右，目前有存款10万元。现在，黄先生买了房，每个月有2000元的还贷压力。他打算近两年结婚，预计买车、装修新房、操办婚礼都是较大的支出。除此之外，他还想为自己买一份养老保险，不知道什么样的险种适合他呢？

保险业务经理说，目前，市场上的商业养老保险产品有四个种类：传统型、分红型、万能型寿险，以及投资连结保险。

传统型养老险，投保人从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，优点是回报固定，缺点是很难抵御通胀的影响，目前市场上比较少见，适合比较保守、年龄偏大的投资人。

分红型养老险通常预期年化利率比传统养老险稍低。分红险除养老金之外，还能获得不确定的红利。优点是相对保值，缺点是受到保险公司业绩影响，有可能使自己遭受损失。该险种目前市场上每年支出不到千元，就可以投保一份，适合不愿意承担风险，又容易冲动消费的人。

万能型寿险除了必须满足约定的最低预期年化收益外，还有不确定的额外预期年化收益。目前市场上的万能型寿险大部分年缴费在5000元，甚至1万元以上，适合比较理性，自制能力强的人。

投资连结保险是一种长期投资的手段，不设保底预期年化收益，盈亏由客户全部自负，投资为主，兼顾保障，优点是如果坚持长线投资，有可能预期年化收益很高，缺点是风险较高。

像黄先生这样，具有投资意识，年收入比较可观的年轻人，考虑到他近两年有大项支出，不建议选择风险较大的投资连结型。相对来说，万能型寿险存取灵活，预期年化收益可观，保费也是他能够接受的，建议他选择万能型寿险。