如何买保险好呢;哪种保险可以育儿养老

网友资料：

杨女士，青海西宁人，现年27岁，事业单位工作人员，收入稳定，月收入2000元左右，缴有社保与住房公积金。

其丈夫：俞先生，现年28岁，也同样在事业单位工作，月收入2000元，缴有社保与住房公积金。夫妻两人年终奖金共计20000元左右。

家庭拥有住房一套，市值388000元；颐达轿车一部，估值90000元；投资金融产品，现值30000元。家中无贷款和其他负债。现家庭每月开支800-1000元。

理财目标：

1.完善家庭保障

2.杨女士是独生女，希望能为父母提供更好的养老生活

3.小生命即将诞生，孩子的养育规划。

4.夫妻二人的养老金准备

和讯特约汉和理财理财规划中心陈东制定理财方案

家庭财务分析：

杨女士家庭处于家庭、事业起步阶段，从目前家庭收入和资产状况看，两人收入稳定，也没有负债。收入来源基本全部来自于工资、薪金所得，家庭年结余比率较高，达75%，主要是夫妻的支出非常低，包含养车费用才1000元，说明夫妻非常节约。但家庭流动性资产比例过低，紧急预备金基本没有，需要通过调整，提高流动性和家庭紧急备用金的比例。

理财规划方案：

一、现金规划

杨女士夫妇均在事业单位工作，工作与收入都较为稳定，建议平时保留家庭月均开支3倍，即3000元作为日常备用金，考虑到小孩即将出生，还应准备10000元左右的生育备用金，可以购买成货币基金。同时建议申请一张信用卡，作为临时应急资金来源。

二、保险规划

杨女士一家均缴有社会保险，但社保保障不够充分，需要增加一定的商业保险来完善家庭风险保障。夫妇两人正处于年轻体壮期，疾病风险相对低些，建议各增加重疾保障10万元。但由于杨女士是独生女，赡养父母的责任只有夫妻俩承担，因此，夫妻应重点考虑身故风险，建议死亡保障各20万元，万一发生不幸，保险赔偿金可作为赡养父母的补充。相应购买的险种就是重大疾病保险(带死亡赔付)和意外险，保费可控制在4000元以下，另外还可适当补充附加的住院医疗险。

三、教育规划

社会竞争的高压时代，人们对教育程度的要求越来越高，另外教育费用也在持续上涨，这使得教育开支占家庭总支出的比重越来越大。因此，在小孩出生后，就可以考虑小孩的教育费用储备，尤其是高中和大学的费用，建议每月为小孩定投500元到历史收益为10%的股票型基金(小孩快上高中时，需要转化成风险低的债券型基金)，到小孩15岁时，可累积约21万元，作为小孩高中和大学的费用，另外，还可为小孩办一份教育保险，确保小孩的高中大学的基本教育费用。

四、养老规划

杨女士夫妇离退休还有28-32年的时间。现家庭月支出800-1000元，按现在青海西宁社保退休金计算，假设通胀率与社保退休金的年增长率一致，在夫妻退休时，退休工资基本能保障现有生活水平。为了追求更舒适的生活方式及生活环境，建议每月定投300元到年历史收益8%的平衡型基金，28年后可获得370677.37元的养老金，这样，夫妻可以过更有品质的退休生活。

五、赡养规划

杨女士是独生子女，父母也已经退休，对父母的赡养负担主要是日常生活费与医疗开支、身后费用，其中日常生活开支基本可以通过父母的自己养老金予以满足。但对于父母来说，未来最大的问题是医疗保障，建议为父母医疗保障建立专项账户，可以以现有金融投资的现值3万元作为启动资金，适时转成债券型基金的投资，每月还可增加几百元的资金定投债券型基金，逐渐增加父母的医疗保障专项账户的资金。