商业养老保险哪种好;应该如何购买呢？

很多时候一个人未来生活得好不好，不在于年轻的时候会不会赚钱，而在于为未来存了多少钱。所以在资金允许的情况下，投保一些商业养老保险，相当于为自己的养老生活添砖加瓦。那么个人商业养老保险哪种好，应该如何购买呢?

养老保险的原理其实就是未来创造和生命等长的现金流，活多久就给你多久的养老金，或一次性给予一定额度的养老补贴，未来需要多少养老金，全在于你现在为将来准备了多少?你现在存得多，未来就得到的多。

投保商业养老保险，投保人可以按自己预期的方式，通过保险公司专业人士的协助规划，明确自己在退休后每月领取的养老金，进而同样地制定适合目前所能担负的保险缴费额度及缴交时长。在约定的期限缴满保费后，投保人可以按月领取明确数额的养老金。

林大妈退休已经两年了，老伴不久前也退休了，老两口过上了轻松闲散的退休生活。退休后，林大妈每月退休金800元，加上老伴的1200元，每个月有2000元收入。自从儿子结婚成家独立居住之后，就没再让他们操什么心，儿子逢年过节还会孝敬父母几百元。二老觉得很满足。

不过，林大妈感到仅仅依靠有限的养老金收入是远远无法维持一定质量的生活水平的，老两口身体状况也不是特别好，常常有个头疼脑热的，仅有职工医疗保险还是不够的。林大妈夫妇二人每年收入2.4万元，扣除日常开支1.2万元和给小孙子买买东西等，每年可积余1万元左右。二人平时没有太多花销，在资产配置上属于保守型，除了职工医疗保险外，也没有再去购买过任何商业保险。对于林大妈而言，自己和老伴的日常生活费用是最主要的一块支出，另外还需要一份健康保险，毕竟随着年纪的加大，在医疗费用方面的压力会渐渐加大。因此，她打算把自己的退休金和积蓄好好打理一番。

养老理财的原则是安全至上，稳健至上，要尽可能多地了解各种投资工具，多听取专家的理财意见。林大妈的情形属于养老理财起步较晚的类型，实际上，退休规划的实施阶段是愈早愈好。目前市场上的金融产品很多，从风险和预期年化收益特点上考虑，比较适合养老理财的理财工具包括基金、债券（主要是国债）、银行短期理财产品以及一些针对老年人的险种。

在保证资产安全性的前提之下，林大妈可考虑增加一些投资理财对象：

第一，投资货币市场基金可应付平时流动性需求，并且没有手续费用，资金到账时间也比较快，其预期年化收益率高于活期存款。投资比例可在12%左右；

第二，定期存款最好按不同期限长度和起止时间存入，以备未来之需。国债预期年化收益比较稳定，没有风险。此资金作为备用金，相对保持不动。这部分投资比例可接近35%；

第三，选择债券型基金、配置型基金作为增值的投资对象。债券型基金属于风险中等、预期年化收益中等的产品，是保值增值较为理想的投资品种，比例可占20%；配置型基金由专家理财，由于其会投资一定比例的股票，从而具有一定程度的风险，但长期投资预期年化收益也会相对较高，可作为预期年化收益增值对象，投资比例可为20%。从长期投资角度考虑，建议林大妈采取定期定额的方式，可以平均成本，省时省心，又有复利作用。

第四，加强家庭保险保障。林大妈可以为自己和老伴购买一些针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。目前很多保险产品针对老年人的保障需求设计出相应的保障条款，如到时间会返还一定比例的保险金额给老年人作为平时的医疗基金、保额会随投保时间的增加而自动提高等等。

参加商业养老保险后，因商业保险具有定时定量缴付保费的强制性，正好为投保人实行了“存款”计划，定期的交付保费，换取长远的养老保障费用。同时，因退保的损失过大，人们在选择参保后一般不会轻易退保，从而加强了这种储蓄方式的强制性。