工薪族如何规划养老呢，买哪种养老保险好

家庭资料：陈先生，24岁，在上海居住，是一名公务员，年收入11万元。

父母均是46岁，目前身体健康，是私营业主，父亲年收入20万元。本人目前贷款100万元买了一套房屋，用于自主，房屋目前价值250万元，目前还差15年还完，同时拥有一辆价值30万元的轿车，目前已使用3年，本人投有住院医疗及养老险，家人无任何投保。

理财目标：

陈先生本人因中得彩票奖金1200万元，故希望通过理财可以达到保值增值的目的。

1、希望可以购买一套价值600万的别墅和80万的汽车

2、希望可以通过金融工具达到保持存款数字不变而房产和汽车购买计划顺利实现暂无结婚准备并希望为本人父母的养老计划做一个安排养老时间为55周岁。万分感激

理财规划师答复如下：

中彩票是每个买彩票的人都希望的，但是不是每个人都有这样的机会。当一大笔奖金落到头上，应该怎么安排这些钱呢？下面以陈卡为例略做分析。

从陈卡的家庭税后收支表看，年收入31万，年支出21.4万，年结余9.6万元，结余比例30%，不过，从数字来分析，没有考虑房贷，按现行预期年化利率七折的优惠预期年化利率计算，每年的房贷支出在9万元左右，也就意味着每年基本上没有结余了。这种情况下，合理利用彩票奖金对这个家庭来说非常重要。

从资产负债表来看，陈卡先生家里有价值250万元的房产，房贷100万元，现金存款1200万元。家庭金融资产比例较高，实物资产比例稍低，可以考虑购置一些房产作为投资。

从家庭来看，只有陈卡有一些养老和医疗保险，而父母作为私营业主保障不足。

陈卡父母的养老问题，假设每个月两个人需要6000元，退休后的预期寿命为30年，假设退休后的投资预期年化收益率与通货膨胀率相等，那么需要在9年后为父母准备216万元的养老金，另外每个人再准备50万元的医疗金，这些钱需要进行稳健一些的投资，预留出来。

陈卡想买别墅和好车，两项合计需要680万元，在短期内，想通过投资来积累出这笔钱不是件容易的事情。而且，别墅和好车会增加很多支出，这也是在购置之前要考虑清楚的。

理财建议：

1、为父母的养老预留资金。将200万元左右的资金进行稳健型投资，投资公司债或者偏债型基金，以6%的预期年化收益率计算，9年后可以积累300万元作为父母的养老金。

2、为自己和父母购买一些商业保险。以健康险和寿险这样的保障型产品为主。父母的缴费期限适当短些，如果可能，每个人的重疾险额度在30万到50万元，另外买些寿险。寿险额度要结合1200万放在谁的名下综合考虑，总原则是资产多保额就要高。

3、金融投资部分，可以购买一些信托产品和券商的专户理财计划，借助专业人士实现资产保值增值。在选择理财计划或者信托产品的时候，着重选择风险适中的产品，在资产保值的前提下实现资产增值。

4、过几年等金融资产增值后再购买别墅或者汽车，就可以实现存款不变、别墅好车的目标了。

5、虽然陈卡目前没有结婚计划，但是在未来结婚的时候，最好进行婚前财产公证，以保护资产。

6、可以在适当的价格和合适的区域进行一些商铺投资，不过投资之前一定要进行仔细考察和分析，谨防投资风险。