如何购买商业保险？商业养老险你买对了吗

随着国内老龄化越来越明显，“4-2-1”的家庭结构越来越多。未来养老靠谁实现已成为一个严峻的社会问题。而近年来人们保险意识开始不断增强，许多人开始思考单纯的社会养老保险能否为退休后的老年生活提供足够的保障。想买养老保险却不知道如何购买的朋友越来越多，所以今天我就把选购养老保险的方法给大家讲一下。

一般来说，投保越早，被保险人日后能领取的养老金就越多。据新华人寿的一位保险专家介绍，商业养老保险相对社会养老保险来说，保障功能更为全面，社会养老保险一般只针对部分丧失劳动能力或失去经济来源的人群提供保障，保障条件相对严格，而达到领取标准后能领取的养老金也比较有限。

商业保险除了在投保期内对被保险人提供重疾或身故方面的保险保障外，在缴费期结束后，被保险人开始领取养老金直至保险合同终止这段时间内，被保险人依然享有保险保障，也就是说，如果保险人在退休后出现重大疾病致残或身故，依然可以享受保险公司的赔付。

第一，最好购买具有分红功能的商业养老保险。

专家介绍，商业养老保险大致分为传统型和分红型两种，分红型养老险将固定预期年化利率转变为浮动预期年化利率，即养老险金的多少和保险公司的投资预期年化收益有一定关系。

第二，可适当缩短缴费期限。

商业养老保险除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。如果经济宽裕，可选择较短的缴费期限。这样，缴纳的保费总额将减少。在预期年化利率走低背景下，这样比较省钱。而且最好在50周岁以下投保，如果超过50周岁，需缴付的保费也比较高。

第三，保险领取时间最好与退休年龄衔接。

一般而言，商业养老保险提供的养老金额应占全部养老保障的25％－40％，因此，为了让晚年生活更上一层，投保人购买20万元左右的保险较合适。而且，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段，对于领取年限，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则可领至身故，总之，保险公司一般会保证投保人领满10年或20年。

商业养老保险的分红功能采取复利滚存的方式，这样算来比自己在银行存入养老金的收益要高很多。除了每年的分红外，还有部分商业养老产品具有终了红利分配，假设投保人为自己购买的养老保险在80岁时合同终止，那么他除去常规的红利收益外，还能一次性领取到几十万元的终了红利，从红利收益方面来讲，商业养老保险的优势更为突出。