夫妻怎么理财，保险实现买房生孩养老目标

随着大家生活水平的增高，消费水平的日益上升，为了充分维护自己的利益，目前，北漂族生活压力大，开支主要用于吃住上，拥有一套自己的房子是许多北漂族的梦想，然而北京的房价却也让北漂族望而却步。北漂一族在北京买房真的这么困难吗?本文保险网将为您介绍一对北漂夫妻的买房理财计划，通过购买基金、理财保险等合理理财手段，这对收入中等的夫妻不仅做到了在北京买房，还攒够了生孩子的成长基金和自己的养老费用。

首先我们一起来看看这则案例的具体情况是什么吧，据小编了解到的相关信息就是张女士和丈夫是一对在北京工作的夫妻，张女士月收入2400元，丈夫月收入5500元，二人每月生活开支1500元，房租1600元，此外每月给父母1000元。目前夫妻二人拥有5万元存款和4.5万元公积金。张女士和丈夫都希望在保险网理财专家的指导下，能够通过合理规划自己的财富，来达到买房和生孩子的目的。

北京房价高这是我们都非常清楚的，所以很多的人在北京买房都是非常困难的，夫妻俩目前的目标是在五环外购买一套价格约为7500元/平米、住房面积60-80平米的住房，首付25万，家人支持15万，夫妻二人利用公积金和存款负担余下的首付和房贷。

此外，由于年纪也不小了，张女士和丈夫也希望最近一两年内要宝宝，生孩子的钱以及宝宝的日后的生活、教育经费，也将一并规划进夫妻俩的理财计划呢。

保险网分析

对于张女士这样的年轻家庭，育儿和购房一直是普遍的问题，虽然对于年轻夫妻来说最开始的几年会相对困难，但是随着职位的提升、收入的增加，生活还是会慢慢好转。

小张夫妻目前有5万元存款，4.5万元公积金，没有负债，也没有任何保险和股票的投资。税后工资7900元，每月总支出4100元，结余3800元，结余占比48%，是合理的水平。

目前小张夫妇准备在北京购买一套60-80平米的房子，每平米7500元，那么房屋的总价为60万元，首付25万元，贷款35万。假设申请20年期贷款，每月月供2150.18元，这笔钱可用公积金支付。因此收支不变，但是省下了租房的1600元，还可以用于投资理财。

理财建议

一、买房规划建议

考虑到买房后还需要装修和购买家电，所以保险网专家不建议小张夫妻为了买房倾囊而出，建议可以用5万元积蓄和家人提供的15万元借款先支付首付款，余下的40万申请30年期个人住房贷款，每月还1946.28元，这笔钱可以用夫妻二人每月的公积金支付，这样一来就没有任何日常负担了。

同时，购房后还可以凭借房合同支取的公积金作为装修、入住准备金。收房前建议先把收入投资在银行储蓄、支付宝等低收益、固定收益类理财，期限以收房日为上限。

这样一来，小张夫妻并没有因为买房子而额外增加支出压力，多出来的积蓄还可以改善生活，规划育儿经费。

二、建立宝贝基金

小张夫妻俩计划1—2年内要孩子，所以要从现在开始有计划的进行投资和储蓄，建立宝贝基金，用于生育和孩子的成长教育金。那么具体如何投资和规划呢?

首先，夫妻俩要编制育儿消费清单，包括从怀孕到生产后恢复上班期间的所有费用，如孕检费用、生产费用、新生儿费用等。

其次，咨询生育保险福利，计算资金缺口，建议储蓄账户。在职职工无论男女都享有生育保险保障，小张夫妻可以先向单位咨询生育保险的报销费用、产假福利等，再计算生产和育儿的资金缺口，家里储蓄账户，每月从夫妻二人的结余中拿出固定部分进行储蓄。

最后，每月投资1000元基金，建议宝贝教育金计划。保险网理财专家以年化8%的收益计算，连续投资20年，在孩子满15岁时，夫妻二人已经累计出59万元的教育金。这笔教育金可以作为孩子读大学、深造或创业使用。

三、夫妻二人建立保险保障体系

购房生孩后，小张夫妻身上的压力巨大，家庭财务能否健康运转完全依赖于夫妻二人的稳定收入。保险网建议夫妻二人购买商业保险来覆盖重大疾病费用缺口。

小张夫妻目前已有社保保障，但是为了更加全面的保障自己的利益，这对于夫妻需要重大疾病保险来未雨绸缪。保险网专家建议小张夫妻可以按照家庭收入1：2的结构来买保险，小张本人购买保额10万两全保险，同时为丈夫购买20万附加重疾的两全保险，缴费期20年，每月支出不足千元。这样一来夫妻二人不但享受重疾和身故的双重保障，还可以在退休当年领取总共30万的养老储蓄金，一举两大。