好的商业养老保险应该怎么买？

保障归保障，理财归理财，更加划算。大部分年金险收益周期长，资金不灵活，保障度低。因此也建议过大家，在做好保障型保险配置，有闲置资金的情况下，才考虑购买。

此一时，彼一时。随着P2P的密集爆雷，网贷平台的倒闭，加上银保监会降低了年金险的最高预定利率，风险相对较低的年金险似乎又成了当下不错的投资选择。甚至让很多人觉得过了这个村就没这个店。

很多人购买保险的目的，是为了风险来临时，可以通过保险转移这些风险。

如果你也是带着这个目的去选择保险产品，并不建议购买年金险。

买年金险之前，需要解决以下几个问题：

1、家庭或者个人的保障已经做好了吗?

在购买保险的时候，奶爸认为应当遵循的一个原则是：先保障，后理财。

对抗风险方面，保险的杠杆作用是巨大的。一份50万保额的意外险，每年只需要100多块。

做好风险保障可以让我们没有后顾之忧，放心进行各种理财投资。没有做好保障之前，记得忍住。

2、是否有足够的闲置资金?

年金险不是一项短期的投资，很多年金险产品需要10年左右的时间保单现金价值超过已支付保费，往后才有收益。

短时间内退保，这就得不偿失了，因为退保会有一定的损失。

除了年金险的保费，如果在短期内有大额支出的需求，譬如买房、买车，就要去衡量是否有足够的资金去应付各种大额预期支出。

3、有没有比年金险更好的投资选择?

对于这个问题，建议从风险和收益两个角度去考虑。相对于网贷平台、P2P这些投资方式，投资年金险还是很安全的。

毕竟是保险，在我们国家，保险公司受到银保监会的监管，即便经营不善，最后也有社会保障金兜底。

目前，在售的年金险的产品大多数都是按照4.025%的最高预定利率设计的。4.025%基本上可以说是目前购买年金险能够获得的最高收益了。但这个收益率是否足够高，见仁见智。

在上世纪80、90年代，年金险的最高预定利率达到7%-9%。不过当时银行五年期的存款利率也有10%，年金险看起来优势并不明显。

而保险本质上是一份合同，一旦购买了，双方都得按照合同执行。所以如果当时购买了，放在今天是很可观的收益。