企业家购买人寿保险保全资产

在我做保险的过程中接触过很多企业家，包括很多年轻的富翁。我看到过很多企业由起步、成长，再到衰落的过程。很多人经历了由穷人到富人，又由富人到穷人的过程。为什么呢?因为当他成为富人的时候，他只注重了投资回报率，没有注重资金的安全。一旦遇到风险，血本皆无，倾家荡产。其实，我们今天企业的经营，面临的第一大风险就是国家的政策风险，这种风险是我们无法承担的。当我们无力承担的时候，怎么办呢?这时候要做一个理智的投资者。我们不仅要考虑到，如何去赚钱，更要考虑到，如何去保全资产。尤其是在完成资本原始积累，企业进入高速发展阶段后，规避风险远远比赚钱更重要。在这个世界上，没有只赚不亏的行业，也没有只赚不亏的公司，微软总裁比尔·盖茨曾经说过，微软离破产永远只有6个月。世界500强的企业，尚且有如此的危机意识，何况是中小企业呢?据统计，中国企业平均的寿命只有3.5年。我们目睹了无数的富人，因为企业的沉没而销声匿迹，甚至不能保证基本的财务独立、尊严和自由。我认为，建立一套企业财富与个人财富的安全隔离机制十分必要。这必须运用人寿保险的保全资产的功能。人寿保险的特殊作用就在于避交遗产税，不作为清偿被继承人债务的资金。在所有的金融工具中，它是转移资产、保存资产的最佳途径。它的意义不在于给你赚了多少钱，而在于最终给你存下了多少钱。

为什么说人寿保险可以保全资产呢?《公司法》规定，个人独资企业，合伙企业都需要承担无限责任，偿债的范围包括了业主所有的私有财产，但人寿保险金不在债务清偿范围之内。假如我经营两家公司，其中有一家公司破产，那我另一家公司要负连带责任;我另一家公司不能承担的话，我个人资产就要负连带责任。但是如果我有500万保额的

人寿保单，债权人不能够让我退保来偿还债务，而且受益保险金不用于抵债。人寿保险的另一个重要应用是在遗产继承方面，投保人可以指定受益人，而且受益人的权利不受法定继承顺序的影响。

亚洲首富李嘉诚先生，为他自己和家人买了几亿美元的人寿保险。很多人都不理解，说李嘉诚先生，您那么富有的您的财富可以买下整个保险公司，为什么还要买保险呢?李嘉诚向我们说了这样一句话：他说，“别人都说我很富有因为我有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买充足的人寿保险。我现在确实很有钱，但是我的厂

房、我的固定资产，有可能被一场大火烧了，有可能被一场地震给毁灭了。我的企业，现在经营得很好，在未来不可知的日子里，也可能因为一场错误的投资决定，导致公司经营业绩迅速地下滑、破产，那时，我将一无所有。我的身体，也可能被一些小小的病毒破坏，同样一无所有，最终能够拥有的就是我身后的巨额保险。”李嘉诚尚有如此投资理念，何况我们呢?