应该先购买重疾险还是人身寿险

很多投保人都会遭遇这样的两难选择：应该先购买重疾险还是人身寿险？这里我们的观点是：包括在费用投入上，甚至如果未来真的发生了风险，两种产品都是极其必要的。

举例子来说，返还型的重疾保险，兼有重疾保障和身故赔偿，但在理赔时，两者只可取其一，例如：

假设Tony在36岁时，投保了一份返还型重疾险，100岁时返还，10万元保额，每年4000元保费，缴费期20年。

如果他100岁前发生重疾，赔偿10万元，合同终止。

如果他中间身故了，赔偿10万元，合同终止。

如果他活到了100岁，合同满期，给付10万元，合同终止。

也就是说，Tony一旦真的发生了重疾，赔偿了10万元，这可以缓解他资金的部分压力。但是，还有一种情况可能会发生：万一Tony的“重疾”没有治好，最终还是身故了。换句话说，Tony身故后保险公司就没有赔偿了，在花费大量资金治疗后，家庭已经不堪重负，这时候还要面临亲人走后的费用支出，再去筹钱处理身后支出，不是很窘迫吗？

因此，如果Tony最开始选择的是：定期寿险搭配定期重疾——则发生重疾，可以赔偿10万元；万一之后身故了，还可以获得寿险赔偿——这同样很必要，费用也不高。

再提到重疾险的险种问题，终身的重疾保障，如保障到100岁，其实目前已经不再是主流。除了可以在万一没有发生重疾的时候起到一个身故后的最后费用准备之外，如留给后人一些钱，其他意义几乎已不存在了。

这是因为，从保障的风险角度分析，重大疾病的高危期，一般呈现在30-70岁阶段，这是医学统计的数据。近年来又提前到了30左右，主要是因为大、中城市中白领人群的压力过大造成了越来越严重的健康危机。

所以，从2006年开始，目前各家保险公司更新后的产品中，主流的返还型重疾保险，基本上返还的时间都在70岁前后，这是有其道理的。返还型重疾险是有必要购买一部分的，因为至少它还可以作为老年慢性疾病的健康保障专用账户。

说终身的重疾险意义并不大，从投入的角度，可以再做一个计算：

假设一个36岁的人，年缴保费4000元，保障10万元，缴费20年，保障期到100岁。

如果真的在75岁发生了重疾，赔偿的10万元-已缴保费8万元=保障2万元。

因此，重疾险投保计划的合理选择和安排，必须要有一个相当专业的考虑，主要体现在：

1. 购买前家庭财务安全规划的清晰思路与额度厘定，保证投保人不会在未来后悔。

2. 保险产品的搭配组合，保证阶段性的最佳性价比。

3. 良好的售后服务。