购买万能险一定要了解清楚扣费标准

进入8月，约30家寿险公司公布了今年7月万能险结算预期年化利率。统计发现，90多款万能险7月平均结算预期年化利率为4.0%，较5月和6月的4.05%、4.01%略有下降，不过，这期间，央行两次降息，将5年期定存预期年化利率从之前的5.50%下调到4.75%，两者之间利差进一步缩小。万能险在低迷了2年多以后，终于开始企稳。如央行继续降息，其竞争力开始显现。

兼具保险保障与保底预期年化收益的万能险再次引起市民关注。

保险专家提醒，万能险的受众并非适合所有人，市民在购买时还是要弄清楚适不适合自己，不能盲目购买。

据了解，投保者所缴纳的万能险保费并非全部计入个人账户用于投资增值，而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。因此，消费者一定要了解清楚所购买的万能险产品的扣费标准，以及最低保证预期年化利率或结算预期年化利率的计算基础。

由于万能险是复利计息，适用于作为中长期理财工具。一般说来，保险产品都需要长期持有才能获得更好的预期年化收益，万能险由于其前期需要收取初始费用、保单管理费等各类费用，投资账户的资金需要一定时间的积累才能实现预期年化收益，达成客户利益最大化。业内专家表示，如果一个家庭既有保障的需求，又有中长期的财务目标，如儿童教育金目标、养老目标等，那么万能险就是一种很好的财务工具。

可见，万能险的投资优势只有在中长期才能有所体现，加之在购买前期扣费较多，因此短期退保可能会得不偿失。从这个角度讲，万能险的确有些不适合的人群，如老年人群、追求短期高回报的人群等等。万能险的预期年化收益受市场影响有一定波动，需要有合理的预期年化收益预期。