年轻人购买重疾险的思路方案

孙先生今年25岁，参加工作已经有两年了，在工作期间孙先生参与了基本的社保和医保，从未买过保险或者其它保障，也没有在别的地方进行投资。现如今，孙先生月收入在6000元左右，他希望可以制订一份完善的医疗保险计划以防止生病对现如今的工作生活造成太多影响。

通过对孙先生现如今生活状况了解，我们可以初步确定孙先生的财务状况。通过判断和选择，孙先生可以选择意外医疗费用在2W左右的保险。意外医疗是一种非常常见的情况，意外医疗险可以当做医疗保障计划的首选。通常意外医疗的门诊费用在1~2万元，如果超出这个范围，一般都属比较严重的情况，需要住院治疗，可以并入住院费用项目来计算。

而相关医疗费用数据显示，广州人均每次住院费用近2万元，而小孙希望通过保险完全承担这部分额度，其医疗费用缺口为：20000（住院医疗费用总需求）-12000（医保可承担部分）=8000（医疗费用缺口）。小孙只要补充可报销8000元住院费用的住院医疗险即可。

此外，小孙月收入6000元，如果住院每天要损失200元，可以选择每天200元的日额津贴保险，这样在住院期间可以获得相应的补贴收入。通常这类住院津贴保险的补贴期限是180天。

重疾还应考虑康复期费用

意外医疗主要是针对普通疾病，但现代社会重大疾病的发病率越来越高，因此投保一份重疾险十分必要。梁倩告诉记者，重大疾病的治疗费用较难估算，如早前的鼻咽癌治疗费用约6万元，而肾脏移植则至少要20~30万元。考虑到小孙的收入水平，梁倩认为应当奖励一个额度30万元的重大疾病治疗基金。照此需求，梁倩给出的计算公式如下：300000（重大疾病治疗费用总需求）-120000（因为涉及重大疾病，会有相当部分的自费药自费项目不在医保可报销的范围，医保约可承担40%的费用：30000040%=120000）=160000（重大疾病治疗费用缺口）。因此，小孙需要补充16万元的重大疾病保险。

对于重疾险而言，治疗费用只是其中一部分，治疗后的康复期费用也是一笔不小的开支。假设小孙每月需要2000元生活费，他还有1万元的存款，而他希望拥有5年康复期的生活费用的保证。因此其康复期生活费用缺口为：120000元（2000元12个月5年=120000元总需求）-10000元（既有资源：存款）=110000元。照此计算，小孙需补充11万元的重大疾病保险或失能保险。

除上述提到的，孙先生还希望能够预留三年左右的护理费用。根据现如今市场上全职护工每个月的费用，大约推算出这部分的费用3年总计约54000元左右，这部分资金可以补充在重大疾病、失能保险或者护理保险上。所以综上所述，孙先生需要共准备保额为32.4万元左右的重疾险。