关于合理购买人身保险产品的公告

保监会提醒：消费者要退保应抓紧犹豫期

中国保监会近日发布了关于合理购买人身保险产品的公告，向公众倡导按照自身需求购买人身保险产品的保险消费理念，其中提到保费支出一般在年收入的5%至15%为宜，另外还提醒消费者想要退保，就该抓紧犹豫期的机会。

保费支出应考虑个人收入

保监会提醒公众保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%－15%之间为宜。

就此采访了某国有大型保险公司业务员，他告诉：一般来说，保险的支出应该不超过年收入的20%。如果预算较低－5%左右，建议购买重大疾病险、意外险等保障型险种；如果预算充足，可以另外多购买投资型、资金管理型、养老型的险种，也可以考虑进行整套的资产管理。总的来说，保费支出比例为10%应该是比较均衡的状态。

保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10－20倍；重大疾病险保险金额设定为5－10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。

需要注意的是，一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，选择一次性缴费的，通常缴纳费用较高，投保前需明确这部分资金属闲置资金，暂时无需使用；如选择分期缴费，投保前需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。

犹豫期后退保需斟酌

保监会公告提醒：人寿保险产品规定有犹豫期（一般指自投保人收到保险合同并签字起的10日内）。在犹豫期内撤销保单，通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。在犹豫期后退保，投保人将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。

上述业内人士对说，犹豫期过后，说明客户已经接受认同了这个保险，再退保的话就要剔除销售的相关费用。保险公司在售出一张保单后，主要成本包括保障成本、管理费、各类运营手续费、核保费用中介费、业务员的佣金、保单的维护等，一般产生在承保之后的头两三年，所以当保险合同订立后如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，投保人将承担大部分的经济损失，而保险公司只会退还保单的现金价值。

当问到是否有详细的数额标准时，他说：每个险种、每个被保人的年龄、性别、缴费年期等涉及的具体参数都是不一样的，所以很难会有一个固定的比例，只能说有的险种损失非常高，有的险种损失比较小，例如保费为10000元、投保额为30万元的重大疾病险，在犹豫期后退保最严重的损失可能是连一成都拿不回；而一次性交的险种，一般退保能拿回较多。

期缴险种买错应直接退保

如果是期缴险种买错了，可以采取直接退保的方法，迅速止损。无论是什么险种，期缴产品每投入一期保费，就会被扣除一定的保障成本、管理费、各类运营手续费等，所以期缴保费的保险产品，多投一年保费就多发生一次损失。

代理人或工作人员所说的越早退保，损失越大，其实混淆了损失比例和损失金额的概念。从经济损失的比例上看，的确越早退保，能拿回的钱现金价值占所有已缴保费的比例越低。比如，某款银保产品，第一年满后退保能拿回的现金为23%；若选择第二至第五年退保，能拿回的现金占已缴保费的比例分别上升至28%、31%、33%和34%，到第十年退保这一比例则上升至45%。

趸缴产品退保宜缓

如果所买产品是一次性完成缴费的，在家庭整体资金尚有余力的情况下，倒是提倡最好持几年再退保。因为既然是趸缴产品，在留下这份保险的情况下，就不再需要你继续投入，此时退保的损失比例和损失绝对值都是一样的情况都是越晚退保，损失越小些。