中年人购买保险的四大误区

大人重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此中年人需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少，再购买10万元到30万元的重大疾病保险保额。

在实际规划保险的过程中，中年人对买保险存在着几个常见的误区。

误区一：有余钱买保险，当然选择一次性缴清的方式。

经济实力较强的中年人有些人倾向于买保险一次搞掂。然而，这种一劳永逸买寿险的方式真的合算吗？笔者认为，大部分保险公司规定，若分期缴交保险费的投保人中途遭遇大病或符合保单责任需要由保险公司给付时，以后的保费可以豁免，但一次性缴清的保险却不享有这一利益。不过，缴费期也不是越长越好。现在中年人在职业收益方面变数很大，尽可能地在工作步入正轨时购入保险，在相对稳定的职业周期内完成缴费任务，才是一项安心的规划。

误区二：只有在不稳定企业供职的人和自由职业者，才需要购入商业重大疾病保险。公务员和事业单位的中年人有社会保障，再购商业险就是浪费。

虽然公务员及事业单位的在编员工拥有比其他行业更稳定的收入和基本保障，但商业重大疾病保险保障仍是一个重要的安心投资。调查表明，越是级别较高的公务员和事业单位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因为许多津贴是与职务相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果尽早买了逐步还本的商业保险，退休后，恐慌和失落就小多了。

社保是广泛覆盖,需要个人负担一定比例的社会医疗保险。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充;如果购买住院补贴类商业医疗保险,可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额,在药品的应用等方面也有一定的限制，如不少突发重疾基本医保覆盖的只有甲类药，而其它类药都是自费的。目前,不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金,让被保险人在不幸患上重大疾病的同时,可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。将大部分医药费的压力转嫁给保险公司。

误区三：体检报告表明我现在很健康，买保险可以暂缓。

无论是健康保险、重大疾病保险和寿险，都是越早购买越合算，因为保险公司在设计保险费率时，年龄是一个重要的基础。它依据各年龄段的大病指数、慢性病指数、住院指数及康复指数来提高入门台阶，进而规避风险。比如你40岁开始买保险，起步价就比45岁低得多。如果投保人年龄小、缴费的时间长，在总保额和保险金不变的情况下，便可将年缴费额压至最低。

买保险只能未雨绸缪，等到身体出现问题时再投保，保险公司肯定会婉拒你；即便是你在发病的临界期侥幸买了保险，也未必获得理赔巨星张国荣的身故险和梅艳芳的重疾险就是因为买得太晚，尚在免责期内，而没有从保险公司拿到历史收益。

误区四：我现在位居中层，收入不错，单位又给办理了医保，所以只给孩子买商业保险就行了。

覆巢之下，焉有完卵。如果只给孩子上保险，一旦作为家庭顶梁柱的中年人发生意外，谁来给孩子续保呢？相反，如果将保险投资合理运用在中年人身上，万一家长遇到不测，保险受益者便是孩子（可指定孩子为受益人）。同时，保险也承担了一部分养老的功能。现在，我们的理念应该逐步从养儿防老、退休金养老向商业养老保险金养老转变了。

保险越早买越好，相对来说价格便宜。除了重大疾病保险外再搭配一些住院医疗保险和津贴型保险，只要每年多投花几百元就能在住院时得到补偿。在保费的支出上要切合实际，一般情况下，每年以总收入的10％左右缴纳保费为宜，不要因为保费过高而影响正常生活。