购买保险前钱需仔细了解条款

对于多数人来说，投保前对于选择保险公司、代理人、产品种类，以及签合同时保险条款、免责事项等事情都非常注意和上心。而一旦签订了保险合同，便觉得松了一大口气。保险专家提醒消费者，要明确一个观念即合同不是一成不变，变更细节需认真对待。

必要情况下，保险合同的内容可以变更

一般来说，保险合同签订后便不再变更内容，但是倘若被保险人出现了一些客观状况且涉及到合同承保范围，那么这时候的变更就非常有必要了。

案例：王先生经营着一家小商铺，且纳入了保险合同范围之内。若将小商铺从城东搬到城西，地址发生变化，商铺里的商品数量也有增有减，就涉及保险合同内容的变更问题，如地址和商品数量的增减，商品价值、品种、风险程度、保险责任范围、保险期限、保险费、保险金额等合同中所约定事项的变化都属于保险合同内容的变更。情况发生变化后，保险公司承担的风险责任也相应发生了变化，收取的保险费也会酌情增加或减少。

提醒：保险合同订立后，投保人可以提出变更合同内容的要求，但须征得保险人同意，办理变更手续，合同才会有效。

保险合同的主体可以变更

这里的主体主要是指投保人、被保险人或受益人的变更。在财产保险中，被保险人变更通常是因保险标的（作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体）所有权发生转移而引起的。

案例：李先生的旧房在保险公司保了险，最近他又看中了一套新房，想把旧房连带保险卖给一位朋友，这涉及合同主体——被保险人变更的问题。李先生转让房子要通知保险公司，经保险公司同意，并将保险单批改后，保险合同才能有效转移给李先生的朋友；否则，李先生的朋友要自己重新投保，才能享有房屋保险。

提醒：上述所说的是一般原则，原则之外也有例外，货物运输保险中保险标的发生转移时，不需要保险人同意，投保方可以将货物运输保险单或保险凭证背书转让，即在保险单背面记录有关货物买卖、保险单转让事宜。

人身保险合同中的受益人可以变更

案例：刘先生为转移自己年老将至可能遇到的意外风险和财务危机，买了好几份保险，自己既是投保人又是被保险人。保险单上的受益人正是一儿一女。哪知儿子不务正业，吃喝玩乐。刘先生准备把保险金全部给孝顺上进的女儿。

作为被保险人，刘先生的想法很容易实现，他一个人拿主意就行，通知保险公司，以免将来保险公司按照原来的合同记载把保险金给一儿一女。如果是投保人变更受益人，情况则有不同。假设刘先生只是投保人，妻子是被保险人，一子一女是受益人，刘先生若要变更受益人，则不能自己作主，必须征得被保险人——妻子的同意。此外，人身保险合同（包括意外、健康、人寿）的被保险人是不能变的，因为每人情况不一样。

提醒：合同签订后一般不要轻易变更；如要变更，需要记住上述事项，以免影响到自己的权利。