买保险应首先考虑意外医疗险

对于现代人而言，教育和医疗费用已经成为生活中必须要考虑的两大支出，特别是后者，高昂的医疗费用往往会让家庭背上沉重的财务压力。

专家表示，应当尽早建立一份完善的医疗保障计划以规避财务风险。国家注册高级理财规划师梁倩告诉记者，在制订规划时，应当首先考虑意外医疗，因为其发生频率最高;其次是住院医疗，然后是重大疾病保险。而如果经济状况允许，可以制定一份包括意外医疗、住院费用、收入补贴、重大疾病、康复期费用及护理费用六大方面在内的全面保障计划。

案例：小孙今年25岁，刚参加工作2年，有基本社保和医保，每月的收入6000元，算是一位新晋都市白领。小孙表示，希望能制定一份完善的医疗保障计划，确保自己不会因为生病而严重影响生活。

意外医疗费用2万元左右，意外医疗是最常见的一种情况，因此意外险应当成为医疗保障计划的首选。保险专家梁倩表示，通常意外医疗的门诊费用在1~2万元，如果超出这个范围，一般都属比较严重的情况，需要住院治疗，可以并入住院费用项目来计算。

而相关医疗费用数据显示，广州人均每次住院费用近2万元，而小孙希望通过意外险完全承担这部分额度，其医疗费用缺口为：20000(住院医疗费用总需求)-12000(医保可承担部分)=8000(医疗费用缺口)。小孙只要补充可报销8000元住院费用的住院医疗险即可。

此外，小孙月收入6000元，如果住院每天要损失200元，可以选择每天200元的日额津贴保险，这样在住院期间可以获得意外险相应的补贴收入。据记者了解，通常这类住院津贴保险的补贴期限是180天。