个人意外伤害保险如何购买;注意事项有哪些

日常生活中，意外总是防不胜防。预早投保个人意外保险，能减轻个人及家人因意外所带来的经济负担。但购买个人意外保险时，应先考虑有关保单涵盖范围是否包括意外受伤引致的门诊、住院或其他相关的医疗费用保障。市场上，有个别保险公司既提供上述保障，又同时设有无索偿保费发还计划，这类保单既能提供深入及妥善保障，亦能切合经济效益。

个人意外保险能保障由意外引起的伤亡赔偿。一般来说，意外并不局限于天灾，也包括人为意外，只要不是受保人故意造成，便能获得保障。然而，参与赛车、吊索跳崖等危险活动或职业运动比赛，则纳入不受保范围。

此外，若因滥用药物或醉酒驾驶所引致的意外，以及因进行美容及整容手术所造成的意外，亦列为不受保事项。有个别保单亦有列明因执行某些工作而造成受伤，将不受保障。投保人应在投保时先清楚了解相关保障内容及不保事项后，才选购适合的保单。

吴先生曾购买了某保险公司的“综合个人意外伤害保险”，合同约定保险费为249元。此后，保险公司在吴先生的账户上划款收取保险金。2003年8月，吴先生收到当年保险费发票，却发现上面金额为399元，将保险公司告上法庭。

近日，法院对此案作出一审判决，判定保险公司退还多收的150元保险费。记者就此采访了沈腾律师。

律师点评

法律规定，合同内容变更必须经过双方当事人的同意，或者通过法律程序判决变更。否则，合同当事人一方单方面做出的权利义务变更无效；如果给对方当事人造成损失的，还应赔偿损失。

本案中，被告在没有征得原告同意的情况下，通过银行多收取了原告150元保险费的行为无效，属不当得利，应返还原告。

根据险种结构的不同，个人意外伤害保险可以分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。单纯意外伤害保险是指一张保单所承保的保险责任仅限于意外伤害保险。保险公司开办的个人人身意外伤害保险、公路旅客意外伤害保险、驾驶员意外伤害保险等，均属单纯意外伤害保险。附加意外伤害保险包括两种情况，一种是其他保险附加意外伤害保险，另一种是意外伤害保险附加其他保险责任。