保险购买重要;保单续保同样很重要

随着人们患重大疾病的几率越来越大，由此，购买重疾险的人越来越多。但现在很多人都会有这样的误区，以为买了重疾险，就不用购买住院医疗险，其实并非如此。那么，商业医疗保险怎么买？

目前，保险市场上的商业医疗保险品种众多，条款繁杂。保险专家建议，在购买费用型医疗保险时，同样的保额，分开投保要比在一家保险公司单独投保划算，同时购买保证续保的险种很关键。

目前市场上销售的医疗保险产品一般可分为两类，一类是传统的附加住院医疗险，这类险种属于不续保的医疗保险。该类医疗险多是短期险，一旦因某种大病获赔，续保时该疾病要列免赔责任，而且达到60岁无法再续保。即使是保证续保的附加医疗险，也往往无法报销普通门诊费用。

案例

买了保险，百事不管，从而造成保单失效，最终让自己蒙受损失张先生在2004年8月投保了一份还本型防癌保险，附加住院医疗保险，年缴保费4000多元，缴费20年。

2008年，因为搬家，张先生不慎遗失了保单，同时因为没有到保险公司办理地址变更手续，他没有收到保险公司的缴费通知单，所以对于缴费之事也就忘记了。

今年1月，张先生因为意外车祸骨折住院，2周后他出院了，此次住院共花费其自付医疗费用近1万元，在那时，他忽然想起了自己的那份保险。可是，当他去保险公司办理理赔手续的时候，却被告知他的保单已失效，不能申请理赔。张先生这才想起自己没有按时缴付保险费，后悔不已。

为了亡羊补牢，张先生马上向保险公司申请了复效，并进行了一次体检。体检后1周，张先生收到了保险公司的通知。因为被查出脂肪肝和高血压，在以后的15年里，张先生的保单每年要增加保险费600多元，另外，附加在防癌保险后的住院医疗保险也被拒绝复效，如果重新购买的话，除了需要重新计算疾病等待期外，还极有可能要被算作疾病理赔除外责任。

　　点评

张先生这次真的是损失惨重，一次小小的疏忽，让保单失效，最终使自己无法获得理赔，防癌险加费，住院医疗险的疾病保障项目缺失。如果张先生能够定期检查自己的保单，按时缴费，这次重大的损失也就不会发生了。

小贴士

保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的将导致保险合同终止。客户在申请复效的过程中，将受到一定的限制，如要补交保费滞纳金，重新进行健康声明，如果身体状况达不到规定，则会遭遇提高保费、列入观察期或拒保等情况。

有少数公司推出投保3年后可以申请保证续保的医疗险，也是消费者可以考虑的选择。因为若有“道德风险”，大多是投保一年内即发生理赔，所以3年后保证续保，大大降低了保险公司的风险。而一般消费者在一、二年内罹患重病的几率也不高，所以也能接受3年后再保证续保。如果被保险人在报销期内生病住院，发生了理赔，当第二年续保时，保险公司要进行“二次核保”，并根据核保情况，保险公司或者加费承保，或者干脆不再承保。