三口之家如何做保险规划;保险如何购买

案例情况：

三口之家，夫妻都在北京工作，均为30岁，宝宝2周岁，家庭年收入35万，年支出约12万左右，没有房贷和车贷，现金25万，股票20万，自有200平住房一套，10万汽车一辆，5年内无更换住房和汽车需求，三人社保均齐全，宝宝为北京市一老一小社保，报销比例偏低50%左右，宝宝另有30万大病险一份，我们两个大人无商业保险，现在请问各位保险精英，应该如何选配保险，个人比较倾向重疾，意外，看重保障，返还已支付保费和分红有则更好，没有也无所谓。

专家建议：

1、三口之家，家庭成长期，同时没有负债，事业单位相对基础保障很好，同时收入稳定，又具有成长性，近期有没有较大的支出计划，很幸福无忧的家庭;

2、年结余24万，不知道平时如何打理?如果10年后需要购房，需要通过短期理财方式做好搭理;30岁左右的年龄，还很年轻，具有较好的风险承受能力，建议除了股票之外可以配置一些长期的稳健型的理财产品，让自己的收入所得能够保值增值，能够抵御每年的通胀留到未来;业余可以提高自己理财方面的能力，增加理财方面的收入所得;具体还需要对未来有明确的目标;然后现在才能以终为始进行配置安排;

3、现在首先需要考虑的问题就是家庭的收入保障问题，建议先生和爱人根据各自承担的家庭责任以及收入状况，给自己选择一份涵盖家庭收入5倍的定期寿险和重疾险，确保未来家庭至少5年收入的保障;可以通过消费型的定期寿险+终身储蓄型的重疾险做个混搭，责任期内高保障，缴费也可以降低很多;

4、根据男女的生命周期，先生可以分红型的终身寿险附加重疾，保障为主，保额递增为主;爱人可以选择年金分红型的养老理财为主，附加独立保额的重疾产品，健康方面独立保额，一次性给付，可以弥补社保报销的不足，同时每年分红储蓄，退休后可以每年领取年金专款专用，补充晚年生活!同时也可以根据情况补充一份高端医疗，相对提高医疗品质，在一些医疗服务方面突破社保的限制;

5、宝宝2岁，有30万的重疾险，需要在一小的基础上补充一份意外伤害医疗和津贴型的住院医疗，消费型的最好，缴费低，一般的磕磕碰碰门诊方面都可以补充报销;同时根据未来对宝宝教育方面的规划着手考虑孩子的教育方面的规划，想上什么样的学校?大概费用多少?考虑到通胀现在应该如何配置组合;

6、对于你的家庭，不仅仅是买一份或者几份保单，需要考虑到家庭短期的支出、中长期的保障规划，合理的配置好家庭资产组合，确保各项配置能够更好的实现你的幸福人生的目标!兼顾到家庭保障的长远性、前瞻性，同时每年的收入提升、家庭结构的变化、责任的增加都需要进行保障调整!