保险业四大潜规则，购买保险消费者需注意

在年底，忙碌了一年的人开始计划来年，为了避免风险，增加未来几年的生活保障，很多人会选择购买某种保险。现在是保险销售的季节。随之产生的与保险相关的投诉也呈上升趋势。对于消费者来说，保险作为一种消费品，具有一定的诱惑力和陷阱。为此，笔者请教江苏省朗宁律师事务所王芳主任律师，从法律层面上点评保险行业存在的一些问题。

潜规则A：保单复杂如看“天书”

保险合同的形式复杂，条款繁多，条款的内容不易理解和直观，条款和内容的含义可以从多个方面理解，而事后赔偿的模糊性会导致违约。不确定性和规章制度不容易让人看到叹息。

此外，在实际的保险行业纠纷中，有不少“意外”出现，却不能顺利地赔付，其中，很多都与保单中的“免责条款”有关系。除了一般的合同格式之外，保险中会有不少关于“免责条款”的标注，也就是标明有出现某些情况保险公司不承担责任之类等有利于保险公司减轻义务的约定。不过，这些“免责条款”明确要求，必须被清楚提示过并另行签字确认。然而，更多的时候，大家都是烦于复杂的条款没领会其中含义就随便签字了，为此，在这些方面，还是需要提醒广大消费者“落笔”前要慎重。

潜规则B：业务员推销“挑好的说”

保险公司的业务员在推销保险时，往往夸大保险条款中“好”的方面，却把条款中对投保人不利或可能导致客户拒绝购买的条款撇开不谈。特别是现在有不少保险从业人员，专业知识不够精通，素质不高，讲解险种内容更不全面，有的为拉到保单往往特别强调保险的预期收益，对保险的风险因素和相关责任则有意淡化，有时候更是存在虚假宣传，误导、诱骗消费者投保的行为。这些都致使后来投保人退保、理赔时发生纠纷。

同时，另一方面，大多数投保人缺乏合同意识，很少看条款，或者过于信任保险推销员，即使保险推销员说作为一个标准，即使内容不直接看这个词。由于销售人员购买保险的“好处”，一旦事故需要索赔，就发现他们弄错了钱，保险是“没有保险”。但是也有很多争论，但别无选择，只能用黑白书写。保险和其他消费品一样，在购买任何东西之前都应该清楚地识别。