购买商业医疗保险的窍门，怎么买商业保险

在制定保险政策之前，消费者必须考虑如何将社会保障中的基本医疗保险与商业医疗保险的赔偿责任完美地联系起来。不适当的购买可能会花费更多的钱，但减少的赔偿。

有一些误解值得注意：事实上，仍有很多人理解社会保障不够合理。由于社会保障报销率低，住院费用几万元，很多人不得不选择购买商业医疗保险来补充社会保障。但很少有人知道购买商业医疗保险也是一个骗局。不适当的购买可能会花费更多的钱，但减少的赔偿。

新高科技公司的张笑最近在医院病倒了，医院的医药费花了1万元，其中8000元医疗费属于社会保障报销范围，2000元医疗费是自费的一部分，社会保险可以报销他。6400元。既然他购买了1万元的商业保险，除了社会保障之外，保险公司可以再次赔偿他。

但在去该保险公司理赔时他却意外地发现，如果他购买该公司的另一款产品住院医疗保险特约，只需交更少的保费，却可以获得更高的赔偿。这是什么原因呢?保险专家告诉记者，有无社保所需要的商业医疗保险类型是不同的。

所以，消费者在投保前一定要考虑如何将社保中的基本医疗保险与商业医疗保险的赔偿责任进行完美对接。以上面小张的例子来说，其购买的住院医疗(费用型)个人医疗保险对于一般住院的保险责任是：

若被保险人因非重大疾病需住院治疗而导致医药费用开支，给付值等于实际医疗费用80%的一般住院保险金，每一保险期间内，累计补偿可达保险单上载明的一般住院保险金额。由于社会基本医疗保险和商业基本医疗保险的责任范围是一样的，自费部分都要小张自己出。

这样，这款产品的报销基数为社保未报销部分，即8000-6400=1600元。小张在拿到6400元的医保报销外，他在保险公司能拿到的赔款为(8000-6400)80%=1280元。这样，他最后拿到手的报销额度总共为7680元，自己还需要付2320元。

但如果他当时投保的是该公司的住院医疗保险特约的话，就可以多获赔320元，只需自己支付2000元的自费药部分。因为该款产品的保险责任为：被保险人因疾病住院治疗本人支付治疗费用超过免赔额1000元以上的治疗费用。

本公司在保险单所列明保险金额的限额内分档(1000元-5000元报销60%，5000元-8000元报销70%)按治疗费用(1-被保险人自负比例)。保险金额的限额是指列入医保报销范围的8000元，即赔偿基数就是8000元。

按照条款规定，1000元免赔额外，适用两个档的赔付比例：400060%=2400元，300070%=2100元，加上医保报销的6400元，理论上，小张可获得10900元赔偿，但根据规定不能超过实际住院开支，另外，2000元的自费药部分需要小张支付，所以小张最后可获得的赔偿金总共可达到8000元，比购买第一种产品多得320元。

事实上，像张笑这样的情况已经存在于许多保险领域。根据规定，在社会保险的范围内，无论是利率还是债权，都有一个特殊的商业保险覆盖地。为了真正实现无缝连接，最好是咨询专家，除了要求更多的建议在保险期间，以确保它被保险。