什么是消费型重疾险？值得购买吗？

许多朋友对于买保险这件事，总有一种执念：消费型重疾险是一年期产品吗，买一年保一年?那购买了消费型重疾险，如果没有生病，钱不是白花的吗?

今天咱们就来聊聊，消费型重疾险，是不是就会白花钱!

消费型重疾险到底是什么消费型重疾险也能“不消费”身故后能拿回多少钱?

消费型重疾险究竟是什么?

所谓消费型重疾险，就是指保障期间内，得了重疾，赔付相应保额;没有保费返还，也没有身故责任，如果没有生病，就好像没有用了。

以前的消费型重疾险，大多数都是定期的，比如保1年、20年、30年或保至70岁、80岁等等。

但现在也有很多消费型重疾险，可以保至终身了。

与之相对应的是返还型重疾险：

合同期间生大病，保险公司按约定给付保险金;

合同期间没生大病，保险公司也给一笔钱。

也有人叫这种重疾险为储蓄型重疾险。一般有两种情况：

一种是到了约定的年限，没有大病理赔过，就返还已交保费;

还有一种是带身故责任，如果没有大病理赔过，身故了也能赔付已交保费或基本保额。

两者最大的区别就是：假如我没有得大病，会怎样?

相比之下，消费型重疾险的优点很明显——保费便宜。

同一款产品，保费价格相差是很大的。特别是对于成年人来说，保费直接多了50%。

也许有的朋友会说：

“贵就贵呗，反正不出险保险公司会把钱还给我，不像消费型，如果不得病，保费就白交了……”

其实呢，如果不带返还，这笔钱未必也就白交了……

消费型重疾险也能“不消费”

前面我们也说了，消费型重疾险也有可以保终身的。

重疾险，保终身，不带返还，不带身故责任，看起来好像只保大病对不对?

实际上，大多数消费型重疾险，在保障期限内，即使没有明确的身故责任，但是没有生大病直接身故了，也是可以获得保单的现金价值的。

这里我们以某一个老牌产品为案例进行讲解。

这款产品的条款里是没有任何身故责任的，就是一款非常标准的消费型重疾险。

但同时在条款里又有这么一句话：“发生其他任何情形导致被保险人身故的，百年人寿向投保人退还本合同当时的现金价值。”

也就是说，即使它没有身故责任，但是没得大病身故了，还是能获得保单的现金价值。

现在很多重疾险都可选身故责任，所以这一条文字在条款里就不那么明显了。

其实大多数消费型重疾险，都可以按这条来处理。如果有身故责任，就按身故标准理赔;如果没有身故责任，大多数就退还保单现金价值。

那么问题来了，啥是现金价值?

官方的定义是这样的：对于长期人身保险产品，根据保险合同的约定，在客户退保时可领取的保单累积的价值。

简单理解就是：我们退保时，能拿回来多少钱。

大家可以这么理解，因为被保险人身故了，所以被保险人永远也无法再因重大疾病理赔了，相当于保险永不出险。

一份没有用的保单，那我们是不是就可以当退保处理，获得保单的现金价值。

所有的长期保险都有现金价值，比如长期重疾险、长期寿险、年金险等等。

那是不是所有消费型重疾险，都能在身故后退回很多钱呢?

不一定，不同的产品会有细微差异，而且保障期限不同，现金价值也会不一样，咱们接下来就一起来算算。

那身故后能拿到多少钱呢?

一般来说，保至70岁和保至终身的现金价值，会有一些差异。

保至70岁：

现金价值一般会在第二十几个保单年度达到最高，随后不断降低，直至被保险人满70岁，保险合同终止，现金价值变为0。

但大家会发现，无论如何，现金价值都不会超过累计保费。

保障终身：

前10年现金价值不会太高，但过了10年之后就开始蹭蹭蹭的往上涨。

一直到缴费完成后的10年左右，现金价值开始超过已交保费，并且在第47个保单年度(被保人77岁)达到峰值170570，大概为总保费的1.03倍。

总结一下就是：

消费型重疾险，现金价值都呈先增后减、最终逐步回落为0的趋势。

其中保至70岁、80岁的现金价值通常都会小于已交保费，而保障终身的则会在某个时间段超过总保费，一定程度上达到“拿回保费”的效果。

也许不少朋友还想知道：买了消费型重疾险，被保人身故后如何拿回现金价值?

关于这个问题，要分几种情况讨论：

情况1：被保人与投保人不同的，由投保人办理退保;

情况2：被保人与投保人相同，提供相应材料，由法定继承人退保。

其实，一般情况下都不太推荐直接返保费的重疾险。

相比之下，其实更推荐消费者选择消费型重疾险，或者带身故责任的重疾险。