上有老下有小的白领家庭的理财建议

杨女士的家庭是一个三口之家,先生是一家公司的部门经理,今年35岁,月纯收入1.6万元。杨女士刚刚研究生毕业,26岁,准备在家做两年全职太太,孩子刚出生不久。家庭现在月开支大约在2500元左右,有5万左右的债务和40多万（15年）的房贷,房子目前市价50万元。双方父母都在60岁以上,没有养老保险,需要杨女士夫妇赡养。
先生所在公司竞争激烈,其年龄又不是很年轻,而且将来杨女士重新工作的收入也不确定,因此杨女士夫妇觉得家庭经济压力比较大。现在先生对股票投资兴趣很大,准备在半年内还清5万元债务,并将全部资金投进股市,不知是否合适？ 理财分析 杨女士两年内无就业打算,丈夫的工资是家庭唯一的收入来源,虽然收入颇丰,但家庭负担很重。目前,杨女士家中无存款,且债务负担过于沉重,建议杨女士尽快调整收支计划。
双方家庭一共有四位老人需要照顾,由于年龄太大,现在再买保险已不合算,因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金,专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。 杨女士的学历是研究生,找到的工作后收入应至少在3000元左右。按照其家庭目前每月2000元的支出来说,这一收入水平至少可以满足一家人正常生活。因此,杨女士在两年之内还是应该尽快找一份工作。 理财策划 收支管理 杨女士的家庭负债过多,且没有存款。其中五万元的债务可在半年内还清。这样,40多万元的房屋贷款是一个需要考虑的负债问题。 假设这笔贷款的金额为45万元,按照目前贷款的利率计算,每月杨女士需要偿还3500多元；家庭每月日常生活支出为2500元；赡养四位老人,每人每月按500元计算,共需支出2000元；另外,商业保险费应占家庭收入的10％至20％,每月保险费支出3000元较为合适。
合理投资 杨女士每月有5000元左右的收入节余,年节余6万元,其中1万元作为应急备用金存于银行,其他资金则可以投资收益较高的项目。 杨女士的先生想把家中所有资金都投入股票市场,这是极其危险的,俗话说 不能把鸡蛋放在一个篮子里 ,一旦股票被套,家庭应付突发事件的能力将大大降低。
建议多元投资,分散风险。 由于杨女士的先生已经三十多岁,正处于上有老下有小的时期,各种开销都会不断增加,因此应采取稳健投资的策略。建议股票投资份额应控制在总投资金额的50％以下。其余部分可投资于股票型投资基金、货币型投资基金和债券,比例分别为：20％、20％、10％,也可选择一些银行的理财产品,收益相当于货币型基金及债券。另外,信托产品风险不大,年收益率可达4％左右,这也是不错的选择。 保障计划杨女士的先生是家庭收入的唯一创造者,一旦发生意外,家庭将会陷入财务困难,因此要加大对他的投保力度,保额的确定可以6个月的家庭生活开支数额为标准,主要投保意外伤害保险和大病医疗保险。