关于创新型人寿保险的概述

创新型人寿保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户中拥有一定资产价值的一种人身保险。创新型人寿保险除了提供同传统人寿保险一样的保障服务外还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动。客户的大部分保险费记入由保险公司专门设立的投资账户中,由投资专家负贵账户内资金的运用。投资账户中的资产价值将随着保险公司实际收益情况发生变动,所以客户在享受专家理财的同时也面临一定的投资风险,具体说来,创新型人寿保险主要有以下几个特点: (1)具有保险与投资双重功能。创新型人寿保险与传统人寿保险最大的不同之处在于它集保险保障与投资理财于一身。该险种将客户缴付的保费分成“保障”和“投资”两个部分,一部分用于保险保漳,即使投资收益不理想,客户在保险期限内也可获得身故保险金、全残保险金、满期保险金等墓本保障；其余部分保费转入专门的投资账户,由保险公司的投资部门通过专业理财渠道进行投资运作,以达到资产的保值增值目的,投资收益全部归客户所有。由于投资部分没有预定的回报率,在实际收益较高时,客户可享有更大的获利空间。 (2)独立账户,运作透明。独立账户是指客户在投保创新型人寿保险后将拥有一个独立的个人投资账户。个人投资账户是险公司为投保人单独设立、单独管理的独立于一般保险账户的资金运用账户。在这个账户中,保险公司记录投保人交费、部分领取等资金的流入流出情况,记录所有投资损益的变化情况。这一“独立账户”可以有效地将创新型人寿保险与保险公司的其他资产分割开,做到独立立账、独立管理、独立评估、独立核算,保证客户的切身利益；“独立账户”也可保证创新型人寿保险透明经营。客户所缴保险费按照保险合同条款巾规定的项目、比例进行分配,客户还可以随时查I旬投资账户的买入价、卖出价及账户价值变化,保险公司将定期评估投资账户资产价值,公布投资业绩,使客户全面了解保单信息,并便于监管机沟的监督管理。 (3)保障水平不确定。创新型人寿保险在给付保险金时取决于保险金额和投资账户投资单位价值总额的较大值。因此,当投资账户中的投资鱼位价值总额低于保额时,保险金按保险金颇给付,保障水平是确定的；而当投资账户中的投资单位价值总领高于保额时,保险金额按投资账户价值总额给付,随投资账户资产价值的增加而增加,此时保障水平就表现出一定的不确定性。 (4)收益与风险并存。创新型人寿保险不承诺投资回报率,客户实际得到的投资收益率取决于公司专门账户的投资绩效,所以投资的风险由客户自行承担。 2创新型人寿保险的开发背景 人寿保险是一种长期的保险合同,合同期限往往长达十年、数十年,在这样漫长的时间内,投保人的保险需求会随着年龄、家庭结构、经济状况等的变化而改变。这就需要保险计划具有足够的灵活性,即可以随时进行相应的调整,以适应被保险人不断变化的保险需求。但传统的寿险产品由于结构上的局限性,难以根据客户保险需求的变化而做出相应调整,从而往往导致保险计划与客户实际需求脱节,这一般表现为保障过高,使客户因此而缴纳过多的保险费；或保障不足,使客户无法得到充分的保险保障。与此同时,市场利率在长达数十年的保险期限内存在极大的不确定性。寿险公司在设计传统寿险时,如果预定利率设定过解保单信息,并便于监管机构的监督管理。 (3)保障水平不确定。创新型人寿保险在给付保险金时取决于保险金额和投资账户投资单位价值总额的较大值。因此当资账户中的投资览位价值总额低于保额时,保险金按保险金颇给付,保障水平是确定的；而当投资账户中的投资单位价值总额高于保额时,保险金额按投资账户价值总额给付,随投资账户资产价值的增加而增加,此时保障水平就表现出一定的不确定性。 (4)收益与风险并存。创新型人寿保险不承诺投资回报率,客户实际得到的投资收益率取决于公司专门账户的投资绩效,所以投资的风险山客户自行承担。