医疗保险市场的道德风险

由于医疗保险市场参与主体之间的博弈和医疗服务市场的信息不对称,在医疗保险领域,医疗服务的供给和需求存在一种非理性的行为,即所谓的“道德风险”。道德风险的存在,不仅造成医疗费用的上涨和医疗资源的不合理配置,还会影响医疗保险基金的筹集、使用和管理,进而降低公民的整体福利水平。因此,分析道德风险产生的原因,寻找相关的解决措施,显得尤为重要。
1.道德风险的含义
风险是指进行某项活动存在的危险和损失。经济学上的风险指的是预期效益不能实现的可能性和概率。
　　道德风险亦称道德损害,是市场失灵的一种形式,最早是由1972年诺贝尔经济学奖的获得者肯尼思·阿罗(Arrow)在医疗保险的分析中提出的。道德风险一般指一种无形的人为损害或危险,可以定义为从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动,或者说是当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。
　　2.道德风险的根源
　　道德风险产生的内在根源是人的自利性与机会主义倾向。经济学是以理性的经济人为假设展开逻辑起点的。理性经济人的假设是,假定消费者、厂商等经济主体都有自身的利益,他们的行为是在约束的条件下,进行最优的选择,目标在于实现自身利益最大化。因此,根据经济学理论假设,人都是理性的经济人,不会轻易失去自己获益的机会。人首先会从自身利益出发,充分考虑自己的立场,追求利益最大化。而这一点与道德风险的前提相吻合,因此道德风险产生的根本原因在于人具有自利性,追求自身效用最大化。
　　由于人的自利性与机会主义倾向是很难根除的,因此道德风险的产生也是不能杜绝的。在经济学中,道德风险是一个中性词,并且是普遍存在的,如保险市场、高等学校助学贷款市场、装潢市场等都存在道德风险,但这并不意味着道德风险在社会生活中的分布是均匀的。实际上,道德风险在生活的不同领域中发生的可能性和作用程度是存在很大差异的,并且造成这种差异的原因在于制度环境的外部和内部条件的差异。从本质上来看,道德风险属于经济环境外生的不确定性,是经济外在性的重要表现。
　　道德风险的存在,造成了市场机制运行的低效率,破坏了市场均衡。具体来讲,引起道德风险分布不均衡的条件有四个：一是相关利益主体的信息不对称程度。他们之间的信息不对称程度越高,道德风险发生的可能性就越大。二是在利益主体之间成本和收益的转移空间。成本和收益转移的空间越大,道德风险越有可能发生。三是委托一代理关系的复杂程度。委托和代理之间的关系越复杂,道德风险发生的机会越大。四是制度的约束机制。制度的控制力越强,道德风险越不容易发生。