为孩子买保险返还越多不一定越划算

目前保险市场上定期返还性险种险种很多,有的是每隔两年返还一次,有的每隔三年返还一次,甚至有的是每隔五年返还一次,这么多种返还方式,到底是哪种最划算呢？
王然的女儿今年一岁多了,她打算早点为孩子买保险。经过反复比较,她认为每隔几年就返还一次的定期返还性险种比较划算,因为这类保险返还已支付保费快,不会吃亏。但在购买时,保险专家陈佳告诉王然,目前保险市场上此类险种很多,有的是每隔两年返还一次,有的每隔三年返还一次,甚至有的是每隔五年返还一次；另外以每次返还的金额来看,大多以保险金额为计算基数,有的每次返还保险金额的7%,有的按保险金额的8%返还,更有按保额的12%返还的。听到这,王然有点迷惑了,这么多种返还方式,到底是哪种最划算呢？根据王然的要求和特点,陈佳首先设计了两套保险方案让她挑选。其中,方案一年缴保费9030元,保额10万元,交费期限20年,每三年返还保险金额的8%即8000元。而方案二年缴保费13700元,保额10万元,交费期限20年,每三年返还保险金额的12%即12000元。王然看后,觉得方案二远比方案一好,因为两者的保额相同,交费时间一样,返还频率一样,但方案二每次返还的金额比方案一多。但陈佳指出,购买返还型保险不能只看返还金额,还需要进一步综合考虑保费、现金价值、红利与保额等因素才可以分析出哪个方案最符合自己的需求。方案一与方案二：收益接近保障差别大方案一和方案二都是在交费到第三年时,小宝宝获得了保险公司的第一次现金返还。对于方案一,获得返还8000元,另外保单还有现金价值5930元,累积红利776元,合计综合收益为14706元。而对于方案二,获得返还金为12000元,另外保单还有现金价值9580元,累积红利890元,综合收益为22470元,比方案一多7764元。但陈佳提醒说,方案二每年交的保费要比方案一多,因此还需要计算一下综合收益率才可以看出两个方案的优劣。经过计算,方案一的综合收益率为54.28%,方案二为54.67%。由此看来,虽然方案二每年返还的额度较多,但是由于返还的钱基本来自保单的现金价值与累积分红,返还金多了,现金价值与累积分红就少一些。综合来看,两者的收益实际相差不大。
此外,在保额方面,方案一仅需9030元就可以获得终生10万元的保障；而达到同样保额,方案二却需要13700元。也就是说,如果是同样保费,购买方案二中的保险,只能得到7万元左右的保障。经过陈佳的这番解释,王然现在比较倾向于方案一,保障不低,保费还花得少,正好用省下来的保费买基金。但王然还有个疑问：返还型保险有每两年就返还一次的,还有五年返还的,时间不同结果会不会更好呢？对此,陈佳又列出以下两个方案进行比较：方案三,年缴保费31130元,保额10万元,交费期限5年,每三年返还保险金额的8%即8000元；方案四,年缴保费36090元,保额10万元,交费期限5年,每两年返还保险金额的7%即7000元。方案三与方案四：短期缴费收益差别明显在第3年时,方案三获得返还金8000元,保单现金价值为46430元,累积红利为3026元,综合收益57456元,综合收益率为61.5%。而方案四中,返还金7000元,保单现金价值64140元,累积红利2652元,综合收益73792元,综合收益率为68%。相较下,方案四的收益率比方案三高7%。在第12年时,这个收益差别就更明显。方案三获得返还金32000元,保单现金价值为88040元,累积红利为28378元,综合收益148418元,综合收益率为95.35%。而方案四中,返还金42000元,保单现金价值147360元,累积红利25497元,综合收益214857元,综合收益率为119.06%,超过方案三23.71%！出现这样的情况的原因在于,方案四年缴的保费较多,每年为36090元,而且在5年内缴完,相对来讲,保单现金价值累积速度快,累积分红水平高,从而返还金额多。也就是说方案四有大量的资金在短期内投入,保险公司可以有更多的资金进行投资运作,从而产生更多的收益。陈佳最后总结道,如果是选择短期缴费方式购买定期返还性险种,保单保费越高,投资收益越明显。如果是长期缴费方式购买定期返还性险种,例如20年或30年缴费,各种返还方式综合利益相差不大。听完陈佳的介绍,王然觉得虽然方案四的投资收益率是最高的,但是每年要缴3万多的保费,对她而言压力太大,看来只能采用长期缴费方式。而长期缴费方式下各种返还方式看起来综合利益差不多,还不如省点保费,投资股票、基金,或许收益也不错。因此,通过综合比较,王然最终决定采用方案一。