财产保险中的重复保险与共同保险

重复保险：所谓重复保险,是指投保人或被保险人将同一保险标的,向两个或两个以上的保险人投保相同的险种,致使保险金额之和超过了财产的实际可保价值的一种行为。在重复保险的情况下,即当数家保险公司承保同一保险标的时,为了防止被保险人在发生保险事故损失时队数家保险公司得到的多份赔款超过其实际损失,保险公司之间应按一定的标准或原则来分摊赔偿责任,因此保险界通常又将重复保险称之为分摊保险。构成重复保险应具备的条件：一般来说,构成重复保险应具备如下条件。1、保险标的或可保利益是唯一的。也就是说,被保险人或投保人与数家保险公司签订的数个保险合同保障的是被保险人的同一标的或同一-利益。若被保险人以自己不同的标的或可保利益同若干保险公司签订保险合同,则不构成重复保险问题；不同的被保险人就同一标的或可保利益分别签订相应的数个保险合同,也构成重复保险。如单位已为职工购买了家庭财产保险,职工个人在不知情的情况下又投保了相同的险种,当保险金额总额超过了家庭财产的实际保险价值,便构成了重复保险。2、保险风险为同一种类。如被保险人就同一标的分别投保不同种类的保险,则不存在重复保险问题。但由于现实生活中承保单一风险的保险种类极少,往注不同险种的数个保险单既存在承保相同的保险风险,又存在着不同的保险风险情况,此时则对相同的保险风险存在着重复保险问题。3、各个保险合同的保险期限必须相同；若各个合同的期限不相——致,哪怕相互衔接,即——个保险合同终止,另一个保险合同继之生效也不存在重复保险的情况。但应注意,我们讲的保险期限相同,也不——定指整个保险期限完全一致,只要各个保险合同有相同的保险期限,在该期限内就存在着重复保险。简单地举例就是说甲合同的期限若是l—12月,乙合同的期限为1—6月,那么这两份合同便存在着半年的重复保险。4、投保人或被保险人须是同数个保险人签订数个保险合同,各保险合同间相互独立,且数个保险合同累计承保的保险金额必须超过保险标的的实际保险价值。若与同一保险人签订,虽保险金额大于保险价值也不是重复保险,而是前面讲到的超额保险；若虽与数个保险人签订数个保险合同,但累计保险金额之和不超过可保价值,则是我们下一个问题要讲的共同保险了。