分红险，分红险红利源于“三差”

目前，保险市场上的热销产品之一就是分红保险，由于分红保险越来越受到人们的欢迎，很多保险公司也推出了相应的产品。而一旦提到分红保险，保险红利就不得不说，因为，人们购买分红保险的动力就是保险红利。那么，什么是保险红利的来源呢？

保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险就是分红保险。简单来说，他就是带有分红功能的寿险，在1776年的英国最早出现。中国保监会目前的统计口径中，分红保险范围包括分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种。

保险红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于在厘定费率时,保险公司要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而一经厘定，费率就不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况同预期的情况可能有所差别。一旦实际情况比预期情况好，以上差益就会出现，保险公司按一定的比例将这部分差益产生的利润分配给客户，这就是红利的来源。