分红险的优势，保本红利人身保障

　从综合需求的角度来说，分红险优势还是很明显的，预期年化收益稳健性占优，可以作为评估对象，以供参考。重视保障，平稳理财是分红险的优势。从分类上来看，分红险属于较为传统的保险产品，因此它本身保障成分较高，主要还是为了满足一些基础保险目的，如养老、教育金、人身保障等。比如，分红型养老险、分红型终身寿险、分红型教育金保险等，分红都只是一个包装形式，养老险、终身寿险和教育金险是其实质。

　比起传统保险产品，分红险的优势在于，除了其保障功能，分红险还利用分红来增加保险给付或增加保障额度，从而使得一份保障期限长达二三十年、甚至更长期限的保单，能够通过红利来对抗通胀带来的资产贬值。这些都是其优势。

　与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显着的特点是可以使保户在获得保障的同时保证已支付保费的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的预期年化收益。其预期年化收益则体现为两部分：一是保证预期年化收益，长期寿险产品内含有预定预期年化利率，目前市场上大部分分红险产品的预定预期年化利率在1.5%~2.4%左右，最高不得超过2.5%的限制;二是浮动预期年化收益，即红利。当然，正因如此，分红保单比同样保险利益的不分红保单费率上也要贵些，大约提高一两成。

　基本上，如果投保人是打算纳入保守稳健的资产配置，分红保单就是不错的选择，因为分红保单一定保本，也有机会分红，再加上领取的红利免税，成为许多中高资产族群投保的标的。

　如果是只有短期闲散资金者，就不太适宜购置这类保险。

　分红保险小词典

　保单预定预期年化利率

　保险公司在收了保费后拿去投资运用，并预计未来可得的投资报酬率，再将它折抵到保户的保费上，也可以说是保险公司给予保户的“最低保证”利息。当预定预期年化利率越高，所需缴交的保费就越少，或者投保者能得到的投资回报(如领取的生存年金)越高。目前我国规定长期储蓄型保险(包括长期储蓄型分红险)最高预定预期年化利率不超过年复利2.5%。

　保单现金价值

　又称“解约退还金”，是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当投保人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人，这部分金额即为解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

　保单借款功能

　因为分红险都是带有长期储蓄功能的，因此保单本身会含有一笔“现金价值”。随着投保人不断缴费，保单每年的现金价值会有所变化。这也是分红保险的“招牌”之一，具有含金量。

　保单借款就是当你缴纳的保险费累积到一定的现金价值时(通常在缴费2年以后，因为前两年的各类费用和成本扣除会比较多)，就可以当时的保单价值准备金5~9成左右向公司申请贷款。趸缴型保单则不受年限限制，待保费缴交后，即可办理贷款。

　在缴费期间内,很多保户常因经济困窘或缴纳不出保费，从而想解约，保险公司对此提供多种缓冲模式可供选择。只要保单现金价值保单具有，就可以向保险公司提出申请。值得提醒的是，投保人是保险公司借款的对象，也就是缴交保险费的人，应由投保人、被保险人在保单借款借据上亲自签名。如果你只是被保险人或是受益人，保单调头寸就无法利用。