家庭保险看似安全，家庭财产险保障缺口高

家庭资料男主人30岁，在某外企做部门经理，年薪25万；女主人30岁，在某外企做市场策划，年薪20万；刚有一千金，0岁。现有一两居室的房产，因为孩子的诞生，准备再购买一套三居室；有存款40万；每个月做1500元的基金定投。

看似安全 保障缺口达70万

家庭财务分析夫妻俩在外企工作，福利待遇都不错，除了有社保以外，公司还给上了好几份团险，基本上只要是看病的花费都能给报销，包括孩子的医药费，另外还有60万的意外身故保险。他们家的宝宝生下来就上了脐带血的保险，包括30万大病和一些意外伤害和住院医疗的保障。

在一般人看来他们的保障挺全的了，不需要再买保险了，其实真的是这样吗？不是，从专业的家庭财务安全分析来看，他们至少还存在家庭保障、孩子教育金、大病保障和养老金的缺口。

他们的孩子刚出生，到孩子成年大概20年时间。也就是说他们的重大责任期至少有20年。20年的日常开支费用最少80万加上孩子的教育费用30万，总共110万。那么夫妻双方的保额加起来最少应该有110万，扣除已有的40万存款，最少保额应在70万。

目前看他们疾病方面的保障很好，但是这高保障并不是终身的，而且随着年龄的增长身体状况的变化他们再投保大病险的成本在不断增加。因此也应需要有一定的大病保障。

夫妻双方互避重要

刚开始，客户认为自己目前的保障很好了不需要自己上商业保险，只是想给孩子上一份保险。

但理财师认为，如果在重大责任期，夫妻双方任意一方发生风险，那么另一半将一个人担起家庭日常开支、孩子教育费用等的重担，这无疑是沉重的。

如果夫妻双方有相当于从现在到孩子成年时家庭所需费用的保险，并且以对方为受益人。这样一来，整个家庭的风险就转嫁到了保险公司的身上。而只有拥有充分保障的父母，才是孩子最大的保障。

根据为他们做的需求分析，我的设计理念是用最少的钱拥有最大的保障，弥补他们家关于家庭保障、孩子教育金的缺口，再做适当的大病保险。

因为男主人的收入略高于女主人，因此他应该有相对高一点的寿险保障。对于养老金的储备，计划过几年把这2居室变成3居室就开始准备。并且每年我都会为客户进行保单检视，根据他们家庭状况的变化做相应的调整。