如何构建家庭保险金字塔？家庭保障怎么做？

建立家庭保险不是一步到位的过程。从这个问题出发，我们将与读者讨论如何构建家庭保险金字塔。塔底的基本保障是什么，如何保护塔顶？考虑到家庭的保护，首先要考虑的是，谁最需要安全？谁付保险费就可以避免风险造成的经济损失。

　毫无疑问，家庭支柱是家庭保险的核心，应该给予最大的关注和保护。因为一旦一个支柱出现风险，它将对家庭经济产生最大的影响。如果家庭成员获得相同的收入，他们可以主要由那些更危险的人来投保。

　例如，如果一个丈夫的月收入是20000元，而妻子的月收入是5000元，那么很明显，应该在丈夫和妻子的收入上投入更多的保障；如果一个家庭，丈夫和妻子的收入都是10000元，先生在大学中任职，太太则经常出差，是典型的空中飞人，那么对太太投入更多的保障就很必要了。

不少父母总是会为孩子投保许多保险，如寿险、意外险、健康险以及金额较高的教育险等等。其实，这未必科学。根据规定，未成年人的死亡赔付不能超过5万元，部分地区如上海、北京、广州等城市可以达到10万元，过高的保额等于浪费。而教育险就应考虑到保费的时间价值，投入过高的成本会降低其他财富投资的已支付保费，影响家庭财富增长。

首先考虑意外险在所有风险中，最难以估料，靠自身努力也很难防范的就是意外风险了，各个年龄阶段的人都会受其影响。最基本的人身意外伤害保险是对因意外事故引起的死亡、残疾作相应的赔付。保障的时间、地点范围是很广的，不论是上下班的时候，还是出门旅行，不论你在何处发生意外风险，只要符合意外险保障责任条款，都可以得到保险人的赔付。

意外险具有费率低廉的特点，一般在每年千分之二左右。也就是说，想要得到10万元的保额，只需投入200元保费。在保额的确定上，可以考虑以年收入的5~10倍作为标准，如果家庭有较多贷款也可以适当增加一些。细化的意外保障费率更低其实，意外险险种的家庭成员还有很多，比如一些较有针对性的产品，如旅行意外险、航空意外险、交通工具意外险等等，在保险期限上也可以短至几天、一周。由于保障范围缩小，这些险种的费率比传统意外伤害保险更加低廉。

保险公司的网站上有车祸保险。保险公司将赔偿被保险人在驾驶民用航空器、商用火车、轮船、商用车辆作为旅客时遭受的意外伤害。记者做个了保费试算100万元航空保额+50万元轮船及火车保额+5万元汽车保额，只需要保费250元，如果选择网上投保，还可以享受7折优惠。