三口之家投保，如何完善家庭保障

余先生住在安徽芜湖，是一家国有企业的30岁员工，月收入3800元。他的年收入可达5万元。他计划在55岁时早点退休。他的妻子和余先生是同龄公司的员工，月收入3000元，年收入40000元。2岁大的女儿，身体健康，活泼可爱。每月家用支出平均2000元（含吃饭、日用品等），有一辆车月平均支出1000元，其它支出500元。家庭有现金约4000元，存款4万，有房一套，市值在70万左右。余先生有康宁分红型保险二份能获得大病医疗15万保障，女儿有教育储蓄分红型保险二份缴费15年预计在合同期满后能获得连本带利约8万元。家庭目前没有负债。

财务目标：1.根据市场情况，在5～8年内购买总价低于450000套的房子；为女儿20岁之前的教育准备20万元，3年后买一辆总价不到11万元的汽车。

余先生已经大一了。他的工作稳定，家庭幸福，精神生活需要一定的物质基础来支撑。因此，有必要合理规划他的家庭财务。从总体财务角度来看，余先生的家庭收入稳定，有房有车，没有债务负担，家庭的主要负担是抚养子女，基本财务状况良好。具体分析余先生家庭财务的各项指标，家庭月收入结余比为48.5%，说明家庭收入有较高的留存度，有利于家庭资产的原始积累；家庭流动比率=流动资产/月支出=12.6，家庭流动资产较多，一方面保证了家庭日常的开支，但另一方面影响了家庭资产的增值，合理的家庭流动比率为36倍，这样既能满足家庭日常开支的应急，又能使更多的资产得到合理、有效的利用。当前，余先生家庭没有过多的财务压力，仅需抚养幼女成长，但提高生活品质，增加家庭财富也十分的重要。因此这一阶段，余先生家庭的理财重点应该是完善家庭保障，为女儿准备教育金，资产的增值。

理财规划建议

（一）完善家庭保障

从资料中已经看得出，余先生家庭还是很注重保障，除了夫妇二人的基本社保外，余先生还为自己购买了重大疾病保险，为女儿购买了教育储蓄险。但是，我们仍然看到家庭保障还是不足，作为双支柱家庭，妻子在家庭的贡献也很大，却没有得到足额的保障，这对于家庭的风险管理来说是不完善，还应该为妻子配备20万的重大疾病险和意外险，同时余先生应将重大疾病保险保额追加到20万，另购买一份意外险。

（二）为幼女准备足额教育金

余先生的女儿刚满两周岁，即将上幼儿园，这一阶段花费和义务教育阶段的花费不多，可以从年结余中提取。子女的教育花费主要在高中和高等教育阶段，这两个阶段的教育花费高，且教育费用没有时间弹性和费用弹性，需要提前做好准备。余先生希望在女儿20岁前能准备20万元，按照当前高中和大学每年花费2万元计算，按照5%的增长率到女儿15岁上高中时，每年需要费用3.8万元，到女儿18岁上大学时，每年需要4.4万元，共需要为女儿准备29万元的教育费用，余先生考虑的20万元不能满足需要。除去教育储蓄到期分红8万元，还需要再准备21万元，建议余先生从现在起，每月定投700元，到历史预期年化收益为8%的股票型基金，13年后可累积约21.7万元，可用于女儿的教育支出。

（三）3年实现换车

余先生希望在3年内，将价值5五万元的汽车换成11万元的车，余先生家庭现有4万元的存款，可以投资到预期年预期年化收益6%的理财产品，3年后可获得本利合计约4.76万元，另外每月定投2000元到预期年预期年化收益为6%的短期债券基金，3年后基金资产可达7.8万元，两笔投资合计为12.56万元，用实现换车。

（四）家庭投资建议

余先生之前的努力主要用于购买房屋、汽车和其他金融资产。现在，余先生计划积累更多的资产，房地产是余先生的首选。他计划在5至8年内用贷款买一套房子。由于国家对住房调控的力度没有变，住房信贷控制的很严格，对于住房投资的影响在不断深入，住房投资的价值也不再像过去十年那样明显。另外，余先生在近三年由于要为女儿准备教育金和准备换车，能够拿出用于准备购房的资金不多，建议余先生先做好其他的投资，购房计划看房价走势明朗之后再做决定。