消费型保险和返还型保险哪种好？

生活水平提高了，买保险的人也多了。但是市面上的保险产品太多了，怎么选择?如何配置?拿消费型保险和返还型保险来说，很多人都举棋不定，到底它们哪种好?又该如何选择?今天我们就来专门聊一聊。

一、消费型和返还型

消费型和返还型属于投保的两种形式。消费型的产品是你交的钱不会返给你，但是触发了保险合同上的赔付条件是直接赔付，类似车险，出问题赔付，不出问题钱花了就是花了。返还型产品在获得保障的同时收获保费的返还或合同列明的保险金额。

返还型产品则是获得保障的同时可以获得保费换换或者合同列明的保险金额。就是咱们常听到的有问题赔付，没问题返还已支付保费，你的钱还是你的钱，到期会返给你。

消费型产品保费低很心动，可没有强制储蓄的功能，想到以后花出去的钱回不来了，还是有点心痛。返还型产品虽然可以专款专用，有病治病没病返钱，看上去不赔本，可是对比消费型性价比又太低。那要如何根据自己的需求来配置合适自己的保险类型呢?

二、产品剖析

消费型保险案例：假设每年需要交纳3000元的保费，有30万元的保障，保障期限是30年，缴费20年的重疾险和意外身故保障，合同到期就会终止。如果没有在保障期限内发生保险事故，比如意外或者重疾，保费不予退还。合计保费等于3000元*20年=6万。

返还型保险案例：每年缴纳7000元保费，30万保障?同样缴费20年，保终身重疾和意外身故保障。如果没有疾病和意外发生，退还保额/保费/现金价值。(退还的金额根据保险合同规定退还)?合计缴费：7000*20=14万。

通过两种类型的保险比较，我们可以看出，消费型保险和返还型保险每年相差4000元，20年则相差8万元。而这8万元如果拿去投资的话，大家算算可以拿到多少钱呢?这样看起来，消费型的保险显然要划算一些。但是，千万别忽略掉上面的一些假设条件。那就是消费型的保险很多产品的保障期限只有一年，第二年产品类型和条款可能会发生变化。

三、三招帮你解决

1、追求收益

买消费型保险还是返还型保险，首先，大家应该明确一个点，那就是为什么要买保险，买凹陷的目的一定要明确，保险的本质是保障，并非理财，应该将保险和理财区分开来。如果追求的是收益，大可以去选择银行的理财或者基金、信托等，根据自己能够承受的风险合理配置。

2、追求保障和性价比

如果你追求的是保障和性价比，希望通过有限的保费获得比较完善的保障，那么可以选择消费型的产品，这样既不会有多余的附加费用，也可以将多余的钱用于投保其他的保险。消费型保险通常是短期险，购买消费型保险也要做好随时会变更产品的准备。

3、追求专款专用、强制储蓄

如果对于风险有一定的预防准备，并且希望之后可以获得一定的收益，那么可以选择返还型的保险。

总的来说，消费型和返还型并没有明确的优劣之分，如何选择根据自己喜欢的保障偏好选择即可。对于一些年纪比较轻的，事业才刚刚起步的，希望通过比较低的保费获得高保障的人可以选择消费型保险。另外，如果自身的投资能力比较强，不需要通过保险实现理财的，只需要投保消费型保险实现保障功能即可。

对于一些希望获得保障的同时，还可以用保险实现强制储蓄的，或者是经济条件好，对于保费没有太多要求的可以选择投保返还型保险。

结语

消费型保险和返还型保险各有各的特点，没有好坏之分。消费型保险同样的保额保费更加便宜，返还型的保险相对来说保费更贵。大家可以根据自己的实际需求，再根据自己的购买偏好和家庭预算来做出合理的判断。对于预算不足的，建议选择消费型的保险，对于预算充足的则可以选择返还型的保险。